河南鄭州，十省通衢之地，作為古都，到處都充滿著熟悉的煙火氣，但遭遇的一場最強(qiáng)降雨，將整個城市都“泡”在水中。

7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市降雨量突破有氣象記錄以來歷史極值。

暴雨導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害不僅會造成財物損失，更會帶來不同程度的人身安全以及健康隱患。

在希望災(zāi)害早點結(jié)束，每個家庭都重新回到安穩(wěn)生活軌道的同時，疾風(fēng)財經(jīng)也來給大家說說一旦遇到暴雨等極端天氣，保險賠償?shù)哪切┦隆?/p>

畢竟，保險已成為普通人規(guī)避風(fēng)險的一種剛需。不幸遭遇重大自然災(zāi)害時，通過購買人身險、車險、家庭財產(chǎn)險等不同險種，能夠在一定程度上彌補(bǔ)損失，也算是一點安慰。

車輛損失——車損險

遭遇了大暴雨等極端天氣，造成個人財產(chǎn)的損失，一般主要是私家車泡水以及房屋被淹連帶的財物損失。

在網(wǎng)友發(fā)布的視頻中，鄭州市區(qū)內(nèi)不少車輛被泡水，有的已經(jīng)被積水淹沒過了車頂，甚至有的車輛直接被洪水沖走。

車輛被淹，保險公司賠不賠呢?答案是，賠。

參照保險條款相關(guān)規(guī)定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般自然災(zāi)害造成的車輛損失，屬于商業(yè)車險中車損險的保險責(zé)任，保險公司會進(jìn)行理賠。

一般來說，所有的維修、更換部件都屬于車損險范圍，比如說汽車內(nèi)飾及電子系統(tǒng)等損失、因車庫進(jìn)水造成的車輛淹沒等情況，都屬于其中。

不過，車損險，只賠償車輛在停駛情況下被淹，保障范圍是除發(fā)動機(jī)以外的損失。

一旦發(fā)動機(jī)被水損壞，就需要單獨的涉水險進(jìn)行理賠。

涉水險是車損險的一個附加險種，也叫發(fā)動機(jī)特別損失險，可以簡單理解成是為發(fā)動機(jī)提供保障的特別服務(wù)。涉水險的投保費用并不高，一輛價值為10萬元的汽車，涉水險的保費大概僅在100元左右。

這里面有兩點需要注意：

第一，2020年9月19日開始實行新的保險政策，涉水險已經(jīng)被劃分至車損險范圍，也就是說，2020年9月19日之后購買的車損險，已經(jīng)包括了涉水險，發(fā)動機(jī)進(jìn)水保險公司也是會賠付的。

第二，車輛被泡水熄火后，如果再次啟動發(fā)動機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)內(nèi)部出現(xiàn)二次損傷，這種情況下，保險公司是會拒絕理賠的。如果發(fā)現(xiàn)車輛進(jìn)水，正確的做法是，在水退之后聯(lián)系保險公司，拖車定損，切忌二次打火或嘗試啟動車輛。

現(xiàn)實中，很多車主在上車險時，只選擇購買交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，那么在暴雨這種災(zāi)害中就缺乏有效的保障了。

家庭財產(chǎn)損失——家財險

家庭財產(chǎn)保險，亦值得關(guān)注。

極端暴雨災(zāi)害天氣下，房屋可能面臨浸水風(fēng)險，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況，對此，家財險可以予以賠付。

家財險可以對由于臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財產(chǎn)損失等予以賠付。但金銀珠寶、鉆石首飾等珍貴財物不在承保范圍內(nèi)，需要再投保附加險。

家財險遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是損失財產(chǎn)的實際價值。因此投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，才能有效覆蓋風(fēng)險損失。

需要注意的是，投保家財險務(wù)必要詳看“免除責(zé)任”條款。因為有的家財險會對自然災(zāi)害的種類進(jìn)行限制，例如地震、海嘯這兩種自然災(zāi)害會被部分產(chǎn)品約定為免賠責(zé)任。

此外，如果暴雨導(dǎo)致了其他非家庭財產(chǎn)損失，例如倉庫進(jìn)水，貨物被水浸泡等，只能通過投保財產(chǎn)一切險及財產(chǎn)綜合險等來規(guī)避。

人身傷害——意外傷害險

這場強(qiáng)降雨引發(fā)的洪災(zāi)造成鄭州市區(qū)25人死亡，7人失聯(lián)，當(dāng)?shù)匾艳D(zhuǎn)移避險約10萬人。

暴雨引發(fā)洪水致人死亡，理論上，政府的巨災(zāi)保險是會進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

巨災(zāi)保險一般指政府運用保險機(jī)制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但由于各地自然災(zāi)害類型不同，目前，巨災(zāi)保險還沒有全覆蓋，只在廣東、四川、云南等地開展了不同模式的試點。

有例可循的是2019年，深圳因暴雨引發(fā)洪水導(dǎo)致11人死亡，觸發(fā)了深圳巨災(zāi)保險賠付闕值，巨災(zāi)保險予以每人賠付限額25萬元，親屬安置每人賠付限額2萬元。

不過，保險業(yè)人士表示，目前河南省還未開展政策性的巨災(zāi)保險試點項目。

常見對抗暴雨等極端天氣造成的人身傷害，是通過投保商業(yè)保險中的意外傷害險等，來獲得保險賠付。

人身意外傷害險，顧名思義，是遭受了突然發(fā)生的意外事故，致使身體遭受傷害造成殘疾或死亡時，保險公司按照合同約定給與的保險金賠償。

人身意外傷害險投保門檻低，費用也不高。

需要注意的是，意外傷害保險一般保障期都是一年，需要到期后及時續(xù)保，才不會出現(xiàn)斷檔，影響理賠。其中，當(dāng)被保險人因意外導(dǎo)致身故，保險的賠償額度就是保險合同中的約定數(shù)額;如果造成殘疾，是根據(jù)殘疾程度按保險金額的一定比例進(jìn)行給付。

鑒于意外傷害的保險限定范圍比較窄，因此，在具體投保上，保險人士提醒，可優(yōu)選投保意外傷害醫(yī)療險或綜合意外險，保障范圍會更廣泛，最好同時包括意外身故、傷殘責(zé)任及傷害醫(yī)療責(zé)任，并在此基礎(chǔ)上增加住院津貼、救護(hù)車費、交通意外等保障。

此外，包含了意外傷害和意外醫(yī)療條款的壽險產(chǎn)品也可給予一定的賠償。而所有壽險都對暴雨致人身故給與賠付。