新能源車(chē)險(xiǎn)被看好，除了巨大的市場(chǎng)潛力，更是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車(chē)主用車(chē)生命全周期，也培育了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。

新能源車(chē)險(xiǎn)正式上線不到一個(gè)月，已有車(chē)企迅速作出反應(yīng)。

啟信寶信息顯示，1月19日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立。該公司法定代表人為曲玉(蔚來(lái)財(cái)務(wù)副總裁)，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元人民幣，由蔚來(lái)控股有限公司100%控股。

深究背后原因，汽車(chē)廠商布局保險(xiǎn)業(yè)，除了看好新能源車(chē)險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)潛力，更因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車(chē)主用車(chē)生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設(shè)立全資控股的保險(xiǎn)中介公司，車(chē)企躍躍欲試，想要分得“一杯羹”。

業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照是車(chē)企開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，牌照的獲取僅僅是一塊“敲門(mén)磚”，還需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿足屬地化經(jīng)營(yíng)的條件，同時(shí)建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、搭建系統(tǒng)才能順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，面臨的挑戰(zhàn)并不小。

保險(xiǎn)業(yè)引來(lái)“造車(chē)新勢(shì)力”

公開(kāi)信息顯示，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)注冊(cè)資本為人民幣5000萬(wàn)元，由蔚來(lái)控股有限公司全資持股，經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后方可開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))一般項(xiàng)目：在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展專屬保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)(憑授權(quán)經(jīng)營(yíng));保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)(除許可業(yè)務(wù)外，可自主依法經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)非禁止或限制的項(xiàng)目)等。

不過(guò)，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)目前只是在工商部門(mén)進(jìn)行了注冊(cè)登記，若要獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，從事相關(guān)業(yè)務(wù)，還要向銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)核準(zhǔn)。

在此之前，蔚來(lái)就以附加服務(wù)的形式初步涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，為蔚來(lái)汽車(chē)車(chē)主提供服務(wù)無(wú)憂和保險(xiǎn)無(wú)憂的服務(wù)包，涵蓋保險(xiǎn)、保養(yǎng)以及其他服務(wù)，作為汽車(chē)后市場(chǎng)主要服務(wù)內(nèi)容。

保險(xiǎn)無(wú)憂由自選保險(xiǎn)(基礎(chǔ)保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn))和蔚來(lái)專屬服務(wù)兩部分組成，選購(gòu)蔚來(lái)合作保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，即可購(gòu)買(mǎi)專屬服務(wù)(包括劃痕補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、維保代步出行服務(wù)、維保取送車(chē)服務(wù)、上門(mén)補(bǔ)胎服務(wù)等)。從定價(jià)來(lái)看，服務(wù)包的價(jià)格為保險(xiǎn)費(fèi)用+1680元/年的專屬服務(wù)，適用于在售全系車(chē)型的新購(gòu)與續(xù)購(gòu)，保險(xiǎn)費(fèi)用按照車(chē)型車(chē)款不同價(jià)格各不相同，也與車(chē)主所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素相關(guān)。

2021年12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱“專屬條款”)正式上線，明確新能源車(chē)不再沿用傳統(tǒng)商車(chē)險(xiǎn)條款，而是有了專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，不少新能源車(chē)主爆料表示自己的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)大幅增加，尤其是特斯拉“保費(fèi)一夜暴漲80%”成為熱門(mén)詞條，盡管是個(gè)例，但也引起國(guó)內(nèi)一眾車(chē)企的關(guān)注。蔚來(lái)還特意發(fā)布相關(guān)聲明，表示正在評(píng)估設(shè)立蔚來(lái)汽車(chē)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性。

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔樹(shù)東曾撰文表示，新能源車(chē)險(xiǎn)的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車(chē)省下的油錢(qián)要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車(chē)似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車(chē)企建立自己的保險(xiǎn)品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)測(cè)算，國(guó)家也要支持保險(xiǎn)費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。

車(chē)企布局車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，要面臨的一大挑戰(zhàn)是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和管理。車(chē)車(chē)科技CEO張磊認(rèn)為，目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程較淺，本地化出單、結(jié)算服務(wù)、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)隨著車(chē)企服務(wù)市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大和下沉，是車(chē)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必備的能力。為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車(chē)主服務(wù)，要求車(chē)企與大量的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，會(huì)需要大量時(shí)間和資金成本，而準(zhǔn)備不足則很可能影響用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

此外，系統(tǒng)的搭建也是重要挑戰(zhàn)，為了實(shí)現(xiàn)車(chē)機(jī)和移動(dòng)端的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，車(chē)企必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報(bào)價(jià)、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)、核保核心系統(tǒng)的深度對(duì)接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規(guī)則存在差異，短時(shí)間很難實(shí)現(xiàn)與大量的系統(tǒng)對(duì)接，全國(guó)只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備這樣的能力。

為車(chē)主提供生命全周期服務(wù)

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售完成352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預(yù)計(jì)2022年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到500萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)42%，市場(chǎng)占有率有望超過(guò)18%。

近日，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》提出，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。

新能源車(chē)險(xiǎn)被看好，除了巨大的市場(chǎng)潛力，更是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車(chē)主用車(chē)生命全周期，也培育了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。

艾瑞咨詢?cè)凇吨袊?guó)新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》報(bào)告中指出，車(chē)險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)車(chē)接觸到的第一個(gè)服務(wù)類產(chǎn)品，過(guò)去汽車(chē)銷(xiāo)售終端主要由經(jīng)銷(xiāo)商集中掌控，因此車(chē)商渠道也成為車(chē)險(xiǎn)最重要的銷(xiāo)售渠道(尤其新車(chē)車(chē)險(xiǎn))。車(chē)險(xiǎn)的剛需屬性及黏性使得經(jīng)銷(xiāo)商得以掌控車(chē)主服務(wù)入口，從而拓展汽車(chē)保養(yǎng)、理賠維修、汽車(chē)金融等汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)。通常，汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)的利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于汽車(chē)生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，因此其創(chuàng)造的利潤(rùn)價(jià)值往往占整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的50%-60%，但是在傳統(tǒng)服務(wù)模式下車(chē)企的參與度卻十分有限。

在當(dāng)前“去中介化”以及新能源汽車(chē)“人、車(chē)、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下，車(chē)企有望在直銷(xiāo)模式以及汽車(chē)網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費(fèi)者，未來(lái)車(chē)輛交付僅是車(chē)企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車(chē)險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車(chē)企能夠開(kāi)拓更多車(chē)后生態(tài)、車(chē)主權(quán)益等服務(wù)體系。

更重要的是，新能源汽車(chē)是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要場(chǎng)景端。新能源汽車(chē)大多是網(wǎng)聯(lián)車(chē)和智能化的汽車(chē)，具備車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將帶動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)智能化，從而改變車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征與理賠體驗(yàn)。

UBI車(chē)險(xiǎn)(Usage-basedinsurance基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))是車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司若沒(méi)有全面、精準(zhǔn)的定價(jià)數(shù)據(jù)，則難以為用戶提供個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源汽車(chē)擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，可為UBI車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新提供天然的場(chǎng)景，汽車(chē)產(chǎn)商則可利用特有的用戶屬性、駕駛習(xí)慣推出根據(jù)“里程”、“時(shí)長(zhǎng)”的個(gè)性化車(chē)險(xiǎn)，建立獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。(李丹萍)