作為長期以來健康險市場中保費占比最高的險種，重疾險在我國保險業(yè)的重要性可以說是毋庸置疑。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險發(fā)展形勢調(diào)研報告顯示，重疾險保費對人身險公司的健康險業(yè)務(wù)貢獻率達70%。

無論是如今盛行的百萬醫(yī)療險或是突然崛起的惠民保，都不能改變重疾險在健康險以及保險業(yè)中的地位。

不過，隨著我國保險業(yè)進入了深度轉(zhuǎn)型階段，傳統(tǒng)的重疾險經(jīng)營方式步履維艱。直接表現(xiàn)就是2021年重疾產(chǎn)品的高開低走。年初，各家險企借助重疾新規(guī)切換的窗口，進行集中營銷，在透支了市場后，迅速出現(xiàn)重疾銷售的疲軟和保費幾近斷崖的下滑。

雖然這一年中打出新重疾定義及新保障內(nèi)容為旗號的產(chǎn)品也不在少數(shù)，但依舊依賴營銷的導(dǎo)向，產(chǎn)品形態(tài)也是換湯不換藥。市場低迷還影響到了部分險企對于重疾險的熱情與信心，甚至有觀點認(rèn)為，重疾險是一種用壽險思維經(jīng)營的產(chǎn)品，不符合健康險的發(fā)展與如今客戶的需求。

事實上，人口結(jié)構(gòu)的不斷變遷，以及“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略的背景下，人民對健康保障的需求與日俱增。而重疾險獨特的“發(fā)生即賠”，兼顧健康保障與收入補償作用，仍將在我國多層次的健康保障體系中占據(jù)重要作用。

于是，并非人們不再需要重疾險，而是在日益增長的健康需求面前，原有重疾險的形態(tài)、方式及保障內(nèi)容，已經(jīng)越來越難以滿足市場和大眾的要求。

在這樣的情形下，今年3月，長期深耕健康險領(lǐng)域的銀行系險企工銀安盛發(fā)布了“御多多”重大疾病保險，可以說對重疾保障進行了概念上的全新詮釋與產(chǎn)品上的再次升級。而這也將為尚在尋求探索的市場帶來新的血液與啟迪。

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-Insurance Today-

當(dāng)下重疾險最需要的是什么：真正以客戶為中心的產(chǎn)品理念

伴隨中國逐漸步入深度老齡化社會，癌癥作為老年高發(fā)性重大疾病，發(fā)病率愈發(fā)上升。根據(jù)國家癌癥中心數(shù)據(jù)顯示，

中國癌癥發(fā)病率以每年3.9%的速度上漲，而治療癌癥的費用對于大多數(shù)家庭來說并不輕松，再加上因治病造成的收入損失，使得以癌癥為代表的重疾，將會對個人、家庭都帶來巨大的影響。

這也使得“聞癌色變”“一人患癌，全家返貧”的說法絕非空談。

這也成為重疾險的現(xiàn)實意義所在。長期以來重疾險其實，都有著較高的接受度與認(rèn)可度，主動尋求購買重疾產(chǎn)品的客戶也不在少數(shù)，特別是在長期重疾險的模式下，以交費時間鎖定保額，對沖疾病風(fēng)險和隨之帶來的收入風(fēng)險，能給個人及家庭帶來有效的保障。

不過，在傳統(tǒng)“重營銷”的銷售思路主導(dǎo)下，重疾險作為價值相對較高、有著一定市場剛需的產(chǎn)品，往往被一股腦捆綁大量的保障項目，成為部分險企、代理人謀求更多保費和收益的手段。而由于條款復(fù)雜、合同晦澀，很多客戶都在似懂非懂的狀態(tài)下進行了投保，結(jié)果要么很多保障內(nèi)容客戶根本不需要，要么在理賠問題上出現(xiàn)糾紛，不僅讓重疾險的聲譽不斷下跌，還影響了客戶的正常權(quán)益。

而此次推出的“御多多”則正是在概念上樹立起“以客戶為中心”的產(chǎn)品概念，通過兩大方面的突破，將這一理念打造為重疾保障的全新基石。

一方面是打破重疾產(chǎn)品常見的責(zé)任捆綁銷售。“御多多”一改過往重疾產(chǎn)品將重疾責(zé)任、輕中癥責(zé)任、心腦血管責(zé)任等保障內(nèi)容全部綁定的設(shè)計方式，將重疾責(zé)任以外的輕中癥及心腦血管責(zé)任全部變?yōu)榭蛇x責(zé)任，使得客戶的購買行為完全基于自身的實際需要，既不用為捆綁的需求買單，更不用為自身不需要的需求買單。

另一方面則是通過“因需賦形”，讓產(chǎn)品真正為客戶而生。“御多多”包含了少兒特定疾病、重疾關(guān)愛金、特定心腦血管疾病二次給付及“惡性腫瘤-重度”二次給付等內(nèi)容，并在給付中也針對各個年齡段的客戶進行了針對性設(shè)計，可以滿足客戶各生命周期的需求。同時，“御多多”的基礎(chǔ)責(zé)任與5項可選責(zé)任可以靈活組合，又能滿足各經(jīng)濟檔次客戶的需求，這使得“御多多”能完美實現(xiàn)從客戶出發(fā)，通過保障責(zé)任的組合，形成對客戶及其家庭實際情況的高度匹配，滿足客戶的多種個性化需求。

這也正是“御多多”系列產(chǎn)品對重疾險概念迭代革新的有效詮釋。

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-Insurance Today-

保障與服務(wù)的全面升級，“御多多”引領(lǐng)重疾新趨勢

在“以客戶為中心”的產(chǎn)品概念基礎(chǔ)上，基于全面覆蓋家庭保障健康這一初心，除了傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品所包含的重大疾病保險金、重大疾病豁免保險費及身故保險金3項基本責(zé)任外，“御多多”還向投保人提供5項可選保險責(zé)任，包括：

輕癥/中癥保險金及豁免保險費：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診給付30%（輕癥）、60%（中癥）基本保額，不同種疾病累計給付以3次為限，且在首次給付輕癥/中癥保險金后豁免剩余未交的續(xù)期保費；

少兒特定疾病保險金：到達年齡滿18周歲（不含）前，因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故，確診合同約定的少兒特定疾病，給付100%基本保額；

特定心腦血管疾病二次給付保險金：因特定心腦血管疾病獲“重大疾病保險金”且首次確診日起3年（含）后再次確診同種特定心腦血管疾病給付100%基本保額；

“惡性腫瘤-重度”二次給付保險金：因“惡性腫瘤-重度”獲“重大疾病保險金”且首次確診日起3年（含）后再次確診“惡性腫瘤-重度”給付100%基本保額；

重大疾病關(guān)愛金：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診重大疾病，且確診時到達年齡大于或等于18周歲并小于60周歲的給付50%基本保額。

由于傳統(tǒng)重疾險以營銷與保費為中心，除了銷售與理賠之外，對客戶基本沒有任何服務(wù)可言，使得客戶對產(chǎn)品缺乏體驗，而保險公司與客戶的觸達機會也非常有限。

針對這種情況，工銀安盛也采用如今健康險流行的“保險+服務(wù)”的方式，通過 “御多多”向被保險人提供了“御未來增值服務(wù)”，將不斷豐富的健康管理服務(wù)與重疾產(chǎn)品結(jié)合。

這其中，

包括視頻醫(yī)生及線上購藥、門診預(yù)約協(xié)助及導(dǎo)診陪診、住院手術(shù)安排、國內(nèi)第二診療意見、國內(nèi)多學(xué)科會診、電話回訪、日本專家視頻會診安排、赴日就醫(yī)安排、中美遠程多學(xué)科會診安排、赴美就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、中英遠程多學(xué)科會診安排、赴英就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、海外導(dǎo)診、海外第二診療意見、院后居家照護指導(dǎo)等服務(wù)。

增值服務(wù)圍繞重疾險客戶的實際需求場景，從診前、診中、診后全流程，為被保險人對接國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，提供專業(yè)的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，以解決患者在求醫(yī)之路上就醫(yī)難、住院難等痛點。

這也使得“御多多”在為客戶帶來更加完善保障與服務(wù)的同時，必將引領(lǐng)重疾險產(chǎn)品的進化與革新的趨勢，不斷激發(fā)起這一市場的生命力。

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-Insurance Today-

重疾險情結(jié)，工銀安盛的長期主義堅持

作為有著較高行業(yè)影響力的銀行系保險公司，工銀安盛除了穩(wěn)定的市場排名與業(yè)績之外，還長期深耕重疾險經(jīng)營，有著濃厚的重疾險情結(jié)。

此次推出的“御多多”，也正是工銀安盛御系列重疾產(chǎn)品的最新一員。在2021年，工銀安盛就曾推出了三款重大疾病保險產(chǎn)品（計劃），包括御立方六號保險產(chǎn)品計劃、御健一生重大疾病保險、御享頤生（尊享版）重大疾病保險。三款產(chǎn)品（計劃）雖然在設(shè)計上各有側(cè)重，但其核心保障優(yōu)勢基本一致，都具有保障全面、疾病分級，不分組給付累計最多達9次，以及身故保障、保費豁免等特點。

而與產(chǎn)品配套的增值服務(wù)，也經(jīng)歷了數(shù)次迭代升級。

2017年，工銀安盛推出重疾險增值服務(wù)，并保持此后的每一年都更迭服務(wù)內(nèi)容。特別是在過去的2021年里，工銀安盛就進行了兩次重大服務(wù)更新：3月，工銀安盛整合后再推出增值服務(wù)品牌“御未來”，提供覆蓋全就醫(yī)流程的9項就醫(yī)服務(wù)；6月，“御未來”品牌再升級，由原先的9項就醫(yī)服務(wù)提升至11項，同時擴展服務(wù)適用范圍。

就在此次“御多多”的發(fā)布中，我們看到了“御未來”增值服務(wù)的再次升級，

新增了中美中英就醫(yī)（中美遠程多學(xué)科會診安排、赴美就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、中英遠程多學(xué)科會診安排、赴英就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排）服務(wù)以及線上購藥服務(wù)兩大亮點，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的醫(yī)療資源對接服務(wù)。

在這個過程中，也是工銀安盛多年來對健康險、重疾險經(jīng)營的專注與全情投入，對重疾產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的一次又一次深入嘗試，真正實現(xiàn)客戶對保險的升級需求，讓客戶感受到保險的溫度。

在人口紅利不再，行業(yè)面臨高速轉(zhuǎn)型；保險需求深化，服務(wù)價值重新定義的當(dāng)下，以客戶為核心方能持續(xù)發(fā)展，這是保險企業(yè)的共識。

如何從人海戰(zhàn)術(shù)到服務(wù)重塑，從以銷售為導(dǎo)向到以客戶需求為導(dǎo)向，不僅需要改變與創(chuàng)新，更需要一種對長期主義的能力。而從工銀安盛一直以來在重疾險領(lǐng)域的堅持與突破中，正是體現(xiàn)了這種長期主義與持續(xù)創(chuàng)新的詮釋與結(jié)合。

而這也是一家企業(yè)在保險行業(yè)迎來服務(wù)端大變局時至關(guān)重要的能力。

后記

銀行系代表性險企的時代責(zé)任

粗看工銀安盛持股比例最高的兩大股東，中國工商銀行(601398)乃全球市值最大的銀行，而安盛保險集團則具有200多年的發(fā)展歷史，乃全球最大的保險集團之一。背靠全球“兩之最”的股東，再有實力雄厚的中國五礦集團加持，這也是工銀安盛無論在品質(zhì)還是份額上，都是當(dāng)仁不讓的銀行系代表。事實上，也的確有多家中、小銀行系險企將工銀安盛當(dāng)作是唯一的對標(biāo)目標(biāo)。

而在我國社會經(jīng)濟發(fā)展進入新的階段，保險行業(yè)整體轉(zhuǎn)型的大背景下，如何重構(gòu)“保險+服務(wù)”體系，將“以客戶為中心”的發(fā)展核心全面融入經(jīng)營、管理及產(chǎn)品理念之中，也是這家市場地位逐步提高、影響力不斷提升的銀行系險企必須面對的時代課題與責(zé)任。

“御多多”及持續(xù)升級的保障服務(wù)，也正是工銀安盛在堅守保障初心之下，給出的階段性回答，為行業(yè)提供的一種新的思路與可能性。當(dāng)然，這還遠不是這家公司探索破局之道的終點。

特別提示：請留意責(zé)任免除、猶豫期及現(xiàn)金價值等重要事項；保險責(zé)任及相關(guān)內(nèi)容均以保險合同所載為準(zhǔn)。

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