伴隨各地城市惠民保、扶貧保險等保險普惠險種的不斷涌現(xiàn)，普惠保險儼然成國內(nèi)保險業(yè)熱詞之一。

在中國保險行業(yè)深度轉(zhuǎn)型的大背景和傳統(tǒng)保險經(jīng)營業(yè)績躑躅的當下，普惠保險的模式不但被認為是保險經(jīng)營主體跳出昔日模式窠臼的一大探索，亦備受公眾認可與期待。

無論是構(gòu)建多層次保障體系、健康中國等國策，和老齡化加速等現(xiàn)實問題，還是金融監(jiān)管部門數(shù)度提及的普惠金融服務(wù)等相關(guān)要求，皆對普惠保障表達出相當程度的重視。

月初，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行便聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出要提高“新市民”的保險保障水平。可見面對科技和消費者習(xí)慣的不斷迭代，各種前所未聞的生活場景和行業(yè)業(yè)態(tài)改變?nèi)藗兩盍?xí)慣的同時，也令整個保險業(yè)面臨著整個社會對普惠保險日益提升的要求。

深度轉(zhuǎn)型中的保險行業(yè)也正不斷從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、場景、服務(wù)等多個維度創(chuàng)新發(fā)展，既為降本增效，也為升級傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，重新理解保險社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的職能。這也是大型保險集團和保險代理機構(gòu)皆關(guān)注這場自上而下的轉(zhuǎn)型與改革的原因。

上周，關(guān)注到螞蟻保接連上線幾款普惠型創(chuàng)新產(chǎn)品，加之此前參與數(shù)十個城市的惠民醫(yī)療補充保險和專屬養(yǎng)老險試點產(chǎn)品，也讓市場重新注意到螞蟻保的新舉措——對保險普惠的投入和關(guān)注。上述背景下，這家頗受行業(yè)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)保險代理機構(gòu)，因何發(fā)力普惠保險，又是如何理解“普惠”二字，更重要的是要怎么做？

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-Insurance Today-

電信詐騙險再試水：用保障服務(wù)掀起反詐宣傳教育

螞蟻保上線陽光財險的“電信詐騙險”，就像是一種社會問題的事后救濟機制。可以通過一款保險，保障銀行卡、支付寶、微信支付等多個賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失。

近些年，電信詐騙的高發(fā)，不僅民眾對這種風(fēng)險有著強烈的保障訴求，而且國家也不斷加大對這一領(lǐng)域的重視。雖然這類產(chǎn)品并不是第一次出現(xiàn)，不過由于在損失補償方面的難點，令之往往因賠付超出預(yù)期而未能持續(xù)。

而此次螞蟻保上線的電信詐騙險，則通過事前準入、事中防范、事后保障全鏈路來保障用戶的資金安全，讓該產(chǎn)品更具持續(xù)性。

該產(chǎn)品向投保人提供不同的三檔保障額度，年保費分別為7.9元、28.8元及48.8元，分別對應(yīng)1萬元、5萬元及10萬元的保額。“電信詐騙險”用一種事后救濟機制，盡可能彌補受害用戶的救濟損失，降低電信詐騙行為對公民個人和社會帶來的沖擊，為老百姓(603883)提供了一種保障手段。

據(jù)了解，這款產(chǎn)品的保障范圍較廣，涵蓋了貸款代辦信用卡，虛假購物服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品虛擬交易，冒充電商、物流、熟人、軍警、公檢法政府機關(guān)等常見的電信詐騙行為。同時還充分考慮了各類場景的實際情況，支持為家人投保，最多保障9名家庭成員。

“在這款產(chǎn)品設(shè)計上并不以規(guī)模和盈利為目的，而是更多地為反詐服務(wù)。”

螞蟻保意外險&財產(chǎn)險負責(zé)人梁貿(mào)源表示。

此外，這款 “電信詐騙險”除了提供保障之外，還通過螞蟻保自身的技術(shù)能力，做好將事前預(yù)防。在投保前，這款產(chǎn)品設(shè)置關(guān)于反詐的游戲測試，提升用戶的安全意識和保障意識。在保障過程中，會將電信詐騙相關(guān)知識、案例及信息觸達至投保人，同時借助支付寶的智能AI反詐系統(tǒng)來降低用戶被騙風(fēng)險，實現(xiàn)一種正向循環(huán)。

這也成為社會各界合力治理電信詐騙問題的一種新嘗試。

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-Insurance Today-

聚焦新市民專屬保障：靈活工作保惠及3億人的民生訴求

公開數(shù)據(jù)顯示，我國進入城鎮(zhèn)生活、工作的“新市民”已近3億人，成為家政餐飲、服務(wù)零售、網(wǎng)約車等靈活工作領(lǐng)域的主要群體，而他們往往缺乏五險一金等基本的工作、生活保障，這也影響著我國的社會發(fā)展與民生經(jīng)濟。

2021年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步豐富人身險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》中，專門提到“加大特定人群保障力度”，其中便提出豐富適合新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)人員及靈活就業(yè)人員特點的養(yǎng)老保險產(chǎn)品及各類意外傷害保險產(chǎn)品。

事實上，新業(yè)態(tài)下人員流動性大、用工雇主能力參差等特點，一直是保險保障的難點。特別是這類保障保險公司運營成本較高，需要在銷售、查勘等方面進行較多投入，而且還面臨著逆向選擇等風(fēng)險。所以，大多數(shù)靈活用工人群的風(fēng)險保障都處于“裸奔”狀態(tài)。

相關(guān)政策正在陸續(xù)出臺，我們也積極響應(yīng)號召開始關(guān)注這部分群體保障缺失問題，螞蟻保希望能用自身能力，服務(wù)更多保險公司，一起上線各行業(yè)的特色保障方案，進一步提高新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的保障水平。

梁貿(mào)源介紹。此次，眾安保險在螞蟻保上線的意外險產(chǎn)品“靈活工作保”，就是滿足新市民與靈活工作群體的保險保障需求。

據(jù)了解，為了滿足靈活工作群體的真實需求，“靈活工作保”向投保者提供了三項靈活調(diào)配的選項特點：

其一，支持投保者按日購買。基于靈活就業(yè)群體流動性大的特點，年付型保險往往造成“浪費”，且一定程度上降低用工雇主為員工購買保險的動力，而按日購買的選擇則可規(guī)避這一職業(yè)特點所帶來的風(fēng)險。

其二，每天保費最高不超過1元錢。考慮到部分進入城鎮(zhèn)務(wù)工人員的收入情況，“靈活就業(yè)保”以低保費、高保額的形式向投保者提出每天保費最高不超過1元錢，過高保障額度可達50萬元的保障承諾。

其三，多種方案保障不同職業(yè)特點。針對特定職業(yè)，“靈活就業(yè)保”還定制了不同的保障方案。例如，家政從業(yè)者的“靈活工作保”包括了第三者責(zé)任險，可賠付財物損壞或人員受傷等。

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-Insurance Today-

保險普惠再理解：普是惠的基礎(chǔ)，惠是普的前提

其實，螞蟻保近年來在保險科技普惠上，做了不少探索。

例如在大量城市惠民保項目中，幾乎都有著螞蟻保的身影。無論是上線僅12小時參保人數(shù)便突破百萬的上海滬惠保，還是相繼掀起投保浪潮的“北京普惠健康保”、杭州“西湖益聯(lián)保”，螞蟻保都參與其中，讓市民們可以用更便捷地方式獲得保障。

而在2021年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點工作，由6家人身險公司推出的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，也同樣在螞蟻保平臺上看到專屬養(yǎng)老險的身影。

可以說，螞蟻保正在用互聯(lián)網(wǎng)的方式，用越來越多普惠類產(chǎn)品讓更多的用戶具備保險意識，也讓更多的用戶體驗保險保障服務(wù)。

同時，充分利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，結(jié)合不同社會需求的場景，服務(wù)更多保險公司，從而上線更多用戶真正需要的產(chǎn)品和服務(wù)的這個過程，也是螞蟻保對保險普惠的不斷理解與重構(gòu)。

對于螞蟻保而言，普惠是相互支撐的，普是惠的基礎(chǔ)，惠是普的前提。

螞蟻保總經(jīng)理王方表示，螞蟻保作為互聯(lián)網(wǎng)保險代理機構(gòu)，有著較大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群體，其中有不少三四線城市用戶，他們更需要一些普惠產(chǎn)品提升保障。

從這一意義上講，保險普惠還是要回歸保險本質(zhì)。

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