大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

不知道大家有沒有注意到，最近央行又整大動作了。

既然是央行，那自然跟錢是有關的，一個是降準，一個是降息。

雖然看起來離我們普通人有點遠，但一頓操作下來，卻會方方面面地受到影響，包括工作就業和投資理財等等…

2、

這次既有降準，又有降息，分別來看下是什么。

首先說說降準，指的是降低「存款準備金率」。

之前我在文章中提到過一個數據，咱們國內的銀行，大約有8成的利潤來自存貸差。

我們把錢存到銀行，銀行不是白白讓它放在保險柜吃灰，而是會貸給個人或企業收利息。

收回來的貸款利息比付出去的存款利息多，就有利息差賺了。

這是個很好理解的商業模式，自然，放出去的貸款越多，賺的錢也就越多

不過，銀行總不能把所有錢都貸出去。

比如我們到銀行存了1萬塊，銀行如果把1萬塊全都貸出去了，萬一我們要取錢咋辦？

所以，央媽為了控制風險，規定了一個「法定存款準備金率」。

舉個栗子，央媽要求銀行每收到100塊錢的存款，就要上交10塊作為準備金存到央行賬戶。

這10塊，就是存款準備金。

這么做主要有兩個作用：

一是把錢存在央媽那兒，要是有什么風吹草動，央媽能拿出來救急滅火。

就像剛工作的小年輕每月賺了錢之后要先存一些到爸媽那，這錢爸媽不花，只是擔心咱胡吃海喝敗光了。

等將來要結婚買房買車了，就拿出來給我們用。

二是這樣能控制銀行的杠桿，通過貨幣乘數控制市場上流通的錢。

解釋起來比較復雜，總之記住這是一個連鎖反應。

存款準備金率事關重大，上調一點點市場上流通的錢就少，反之下調則會釋放很多錢。

所以，這次降準的目的很明確，就是想給市場放水。

為啥放水？

提振經濟。

畢竟現在內外不平，國外有美聯儲加息，有俄烏沖突，國內有一波又一波的YQ。

這個時候不奶一奶，很多企業怕是熬不過這個寒冬。

而企業熬不過去，那就有大批人下崗失業，受傷的還是我們老百姓(603883)…

所以表面上看降準是在奶銀行，其實是在奶市場、奶企業、奶老百姓。

3、

降準說完了，但這個反應需要時間，因為銀行在這種市場環境下也不敢隨便給一些企業放貸。

往往央行放水之后，資金會在金融系統空轉一陣。

而央行的第二招，降息，就不一樣了。

這次的降息指的是「降低存款利率上限」，而不是我們常說的下調基準利率。

對我們普通人最直觀的影響就是，今后我們去銀行存錢的話，利息可能又雙叒要降低了。

有些老司機看到這可能會有疑問，

現在利率不是市場化了嗎，這個文件說的是「鼓勵降低」，不是強制的吧？

是的，利率是市場化了，但卻是名義上的，實際很多銀行還不具備存款利率的定價能力。

其中新聞提到的利率自律組織，就是用于限制銀行的。

雖然說是鼓勵降低，不是強制降低，但這個會影響銀行的考核評分。

評分低了有什么影響呢？

如果不合格，就不能成為利率自律機制成員。

而不是成員的話，銀行就不能通過發行同業存單向其他銀行借錢。

銀行還需要跟其他銀行借錢

是的，尤其是常年口袋缺錢的小銀行，是萬萬不能失去這個技能的。

所以，雖然名義上利率是市場化的，銀行愛定多高就定多高，名義上是鼓勵下調而不是強制下調，但事實上中小銀行并沒什么自主權。

在這個節骨眼兒上降息，目的也非常簡單。

一來降低大家去銀行存錢的意愿，希望能拉動我們去消費。

二來降低了銀行的攬儲成本，可以在一定程度上降低貸款利率，幫助中小企業減輕壓力。

當然，降息也好降準也好，都沒我們想的這么簡單，其中還涉及方方面面的博弈。

4、

大家也感受到了，這幾年的投資環境變化非常快，但經常能看到的新聞就是降準、降息。

沒辦法，市場環境差，不奶不行啊。

可這也就導致一個問題，我們普通人理財越來越難了。

一邊是鐮刀越來越多的股市，上躥下跳專治不服，一不小心就是腰斬、膝蓋斬。

就好比我昨晚跟一個朋友吐槽，這一年港股打新的資金放境外血虧，他表示很不爽

另一邊是不斷降低的利率，僅有的保本保息產品，存款也好，國債也好，收益一降再降。

講真，現在理財真不容易。

今時今日你要讓我給普通人推薦一個理財產品，除了增額終身壽之外，別的我都不輕易推薦。

不是因為我是保險博主，王婆賣瓜自賣自夸。

而是我不知道你能承受多大的風險，我也不知道你的投資經驗豐不豐富，只能推薦保本保息，閉著眼都不會虧的。

在為數不多的，還保本保息的產品中，增額終身壽的長期收益是最高的。

以銀行存款利息為例，可以看到增額跟它之間存在明顯的剪刀差——

（注意看右邊的陰影部分）

存款利率經過一降再降之后，已經不到2%了，而頭部的增額終身壽產品目前還能達到3.5%。

試問如果你有一筆中長期不用的錢，比如10年左右，你會選擇存哪？

很多人都說不買不買，結果后臺訂單多得不得了。

昨天我還在朋友圈看到一個同行，炫耀自己的客戶直接躉交了一份6000萬的增額。

至于為什么有錢人會買這么多，原因當然不是他接觸不到別的理財渠道，圍在他身邊的人多了去了，而是通過對比發現，真沒有比它更好的選擇了。

有的人說3.5%不高呀。

確實，相比股票基金的期望收益確實不高。

但我們要知道不同的人追求不一樣，資產少的人可以梭哈股市，因為nothing to lose。

而中產或高凈值，考慮的一定是穩中求進。

可以贏得少，但千萬不能虧。

像這個高凈值客戶，他的資產就算增值100%，生活質量也不會發生多大變化，但反之，縮水50%的話，日子就會明顯不一樣。

當然，存款和理財險的剪刀差肯定不能持續下去，畢竟監管不是傻子。

整個環境的無風險利率都在下降，不可能任由保險公司發行高息產品，否則市場上求穩的錢都會被保險公司抽走。

監管正明里暗里地要求降低理財險的收益，比如3.5%的新產品過不了備案了，比如要求老的3.5%產品下架…

早前魔都YQ還沒爆發，已經有小道消息說所有3.5%的產品怕是都撐不過今年3月份了。

當時提醒過大家。

那為啥現在產品還在呢？

不是經濟變好了，更不是說這事過去了不停了，而是大家都在忙著抗Y，還沒功夫騰出手管它。

就像一些稅務政策，本來是兩會開完就要定了，結果YQ一爆發，誰都顧不上了，有些事到現在都還沒拍板

根據我的經驗來看，估計等魔都這事消停了，就會馬上安排關閉艙門。

總而言之，市場環境不好，你我都感受得到，低風險和保本產品的收益只會越來越低，這已經是不可扭轉的趨勢。

如果你手上有筆10年以上不用的錢，同時又沒有好的投資渠道，真心建議適當配置一些。

這次受監管影響，上車沒之前那么方便，必須要人工協助才行，抓緊預約專屬顧問吧

ps.下周二直播，邀請了我的大拿女閨蜜

看看她這些年怎么做到資產從0到上千個W的突破，聽聽她用血淚換來的經驗

（比我猛多了）

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