父親作為家里的頂梁柱之一，身上扛著家庭的千斤重?fù)?dān)，承載了太多的愛與責(zé)任。6月19日，父親節(jié)之際，北京商報(bào)記者注意到，在家庭的保險(xiǎn)配置清單中，在很多情況下，父親都成為這個(gè)家庭的首要保護(hù)對(duì)象。因?yàn)橥ǔ６?，父親是家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支出，所以父親們配置保險(xiǎn)是必不可少的。

如何為不同年齡段的父親配置保險(xiǎn)？不同收入水平的子女們，如何根據(jù)可支配收入為父親配置保險(xiǎn)？6月19日，時(shí)值父親節(jié)，北京商報(bào)記者采訪了多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為老爸們拿到了專屬投保攻略。

(資料圖)

視年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，持差異化配置策略

北京商報(bào)記者了解到，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)，都是父親們可以考慮的保險(xiǎn)配置范圍。不過，對(duì)于不同年齡段的父親而言，如果結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)偏好來進(jìn)行配置？

對(duì)于年輕的爸爸而言，下一代尚小，特別需要針對(duì)年輕爸爸自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)來配置保險(xiǎn)，從而防范某些情況下家庭收入遭受到打擊、下降的風(fēng)險(xiǎn)。水滴保總精算師滕輝表示，便宜的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一定是任何家庭的標(biāo)配，因?yàn)楸ＹM(fèi)很低，獲得的保障很充足，每個(gè)月才幾十元的支出，有了它，不用擔(dān)心因意外、疾病導(dǎo)致的住院而產(chǎn)生的天價(jià)醫(yī)療費(fèi)用。此外，某些地區(qū)如果有推出惠民保，也可以考慮購買惠民保，保費(fèi)更低，也可以覆蓋既往癥。

“如果年輕父親剛買了車、房子，有一定貸款，可以考慮買一個(gè)性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)，具體保額可以按照車貸、房貸金額來配置?！彪x還表示，如果經(jīng)常出差，需要乘坐各種高鐵、飛機(jī)等交通工具，可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買高保額的綜合意外險(xiǎn)，再搭配購買更高保額的交通工具意外險(xiǎn)。

隨著年齡的增長(zhǎng)，爸爸們開始進(jìn)入“上有老，下有小”的時(shí)期，該時(shí)期的父親們還需要注意身體健康狀況，比如某些爸爸們的工作強(qiáng)度大，擔(dān)心身體健康容易出現(xiàn)問題，而現(xiàn)在醫(yī)院治病、得大病治療的費(fèi)用都較高。信泰保險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，上述“上有老，下有小”的父親們可以優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，其次配置相應(yīng)的意外險(xiǎn)，同時(shí)建議再配置增額終身壽險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)為自己日后養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃。

“考慮到中年父親一般是家庭收入的中堅(jiān)力量，配置一定保額的定期壽險(xiǎn)有一定必要性，一般可以將家庭年收入的10倍左右作為定期壽險(xiǎn)的保額進(jìn)行配置，以備不時(shí)之需。”信泰保險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充表示。

對(duì)于年過半百的父親們而言，要格外注意身體健康狀況，同時(shí)養(yǎng)老也是需要馬上面對(duì)的問題。昆侖健康保險(xiǎn)綜合產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人表示，除了城市普惠醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)，年過半百的父親們還可以配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的紅海產(chǎn)品，因其高杠桿特點(diǎn)深得保險(xiǎn)消費(fèi)者青睞，昆侖健康保險(xiǎn)綜合產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人基于此表示，所以年過半百的老人可以優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果因?yàn)榻】禒顩r或年齡原因無法投保，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)，即報(bào)銷因癌癥住院產(chǎn)生的費(fèi)用。此外，住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老年金保險(xiǎn)也都可以納入考慮范疇。

量“力”而行，避免這些誤區(qū)才會(huì)“真香”

子女給父親投保，不僅要結(jié)合父親的需求，還需要按照自己的經(jīng)濟(jì)能力來進(jìn)行配置。

“配置保險(xiǎn)適合自己的才是最好的，我們要清楚自己家庭需要哪些保障，從需求出發(fā)再去挑選產(chǎn)品。保險(xiǎn)行業(yè)存在信息不對(duì)稱，如果我們自己沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，很容易購買到不適合甚至性價(jià)比不高的產(chǎn)品?！毙盘┍ｋU(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

具體而言，不同收入水平的子女們，如何根據(jù)可支配收入為父親配置保險(xiǎn)？

“購買保險(xiǎn)要根據(jù)自身或家庭收入來選擇，通常保險(xiǎn)費(fèi)用支出占家庭可支配收入的10%-15%較為合理?！彪x同時(shí)也表示，如果家庭經(jīng)濟(jì)收入水平較高，可以考慮給爸爸們購買高端醫(yī)療類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特色在于可以提供非常優(yōu)質(zhì)、便捷的醫(yī)療增值服務(wù)。此外，購買儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，一定要規(guī)劃好現(xiàn)金流，不要將大部分收入都投入到保險(xiǎn)產(chǎn)品中去，導(dǎo)致手頭資金緊張影響生活。

子女們給予父親保險(xiǎn)保障時(shí)，尤其是第一次配置時(shí)，可能存在一定的“想當(dāng)然”，那么，有哪些誤區(qū)需要?jiǎng)澲攸c(diǎn)？

滕輝表示，給父親投保主要注意事項(xiàng)其中包括，醫(yī)療險(xiǎn)除了上面提到的是否保證續(xù)保，還需要在投保時(shí)的健康告知，避免因沒有履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致今后被保險(xiǎn)公司拒賠；此外購買保險(xiǎn)一定要注意貼近自己家庭的實(shí)際情況，并不是購買得越多越好，比如醫(yī)療險(xiǎn)重復(fù)購買并不會(huì)獲得重復(fù)理賠，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是基于損失補(bǔ)償原則的。

除了保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都有投保年齡的限制、健康告知嚴(yán)格等難點(diǎn)外，昆侖健康保險(xiǎn)綜合產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人還表示，杠桿不高的情況也需要注意。比如年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越貴，往往總保費(fèi)不比保額少多少，杠桿并不高，根本起不到保險(xiǎn)以小博大的作用。

因此，對(duì)于為父親保險(xiǎn)配置建議，信泰保險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，配置保險(xiǎn)之前一定要分清主次和緊急順序，優(yōu)先考慮當(dāng)前最重要的需求，有選擇地進(jìn)行配置。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)、口碑、理賠時(shí)效都是很重要的考慮因素，保險(xiǎn)不是短期的消費(fèi)品，而是長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，雖然合同難懂，但也有規(guī)可循，所以買保險(xiǎn)要看好合同。

滕輝也建議，一定要自己仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知，不清楚的地方可以向保司銷售人員、電話客服進(jìn)行咨詢。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新