作者：宋涵

出品：全球財(cái)說(shuō)

(資料圖片)

近日，上海銀保監(jiān)分局1天連發(fā)7封監(jiān)管函，整治產(chǎn)品條款費(fèi)率違規(guī)亂象。

此次7家財(cái)險(xiǎn)公司中招，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)暴露問題最多，一定程度折射出公司內(nèi)控不完善漏洞。看似小錯(cuò)，整改即可，然背后暴露的問題不容小覷。前有產(chǎn)品條款費(fèi)率征集意見稿發(fā)布，后有正式條規(guī)出臺(tái)，7家公司顯然屬于知錯(cuò)犯錯(cuò)。

經(jīng)營(yíng)層面，一季度，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)和凈利雙雙下滑。

有大股東螞蟻集團(tuán)坐鎮(zhèn)，公司償付能力在行業(yè)內(nèi)稱得上成績(jī)優(yōu)異。不過縱觀近3年，公司營(yíng)收增長(zhǎng)率持續(xù)下降，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈波動(dòng)下滑，業(yè)績(jī)潛在承壓。

因“七宗罪”被點(diǎn)名

6月24日，上海銀保監(jiān)分局連發(fā)7封行政監(jiān)管措施決定書，對(duì)7家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款費(fèi)率情況進(jìn)行了通報(bào)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)赫然在列。

事件起因還要追溯到去年，監(jiān)管進(jìn)行的一場(chǎng)“有意為之”的摸底。

在監(jiān)管部門抽查前夕，2021年6月4日，銀保監(jiān)會(huì)曾就《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱：《辦法》）公開征求意見。

并于2021年8月26日銀保監(jiān)會(huì)令第10號(hào)公布，明確自2021年10月1日起施行。

《辦法》進(jìn)一步規(guī)范了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司條款開發(fā)和費(fèi)率厘定行為，保險(xiǎn)條款費(fèi)率報(bào)送行為，強(qiáng)化條款費(fèi)率監(jiān)督管理，明確條款費(fèi)率直接責(zé)任人及其違規(guī)處理等。

其中，特別對(duì)規(guī)范條款費(fèi)率開發(fā)報(bào)備方面做了修訂，完善了保險(xiǎn)條款開發(fā)原則和費(fèi)率厘定原則；明確要求保險(xiǎn)條款名稱應(yīng)符合命名規(guī)則；強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款開發(fā)審查和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定審查責(zé)任；進(jìn)一步規(guī)范公司條款費(fèi)率報(bào)備行為。

這次摸底定在了2021年7月至9月，上海銀保監(jiān)分局針對(duì)保險(xiǎn)公司開展了為期3個(gè)月的備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場(chǎng)抽查工作。

國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)因多項(xiàng)違規(guī)上榜。

經(jīng)查，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)部分產(chǎn)品存在以下問題：一是引用的標(biāo)準(zhǔn)已廢止；二是精算報(bào)告未簽名；三是產(chǎn)品命名不符合規(guī)定；四是產(chǎn)品名稱錯(cuò)誤；五是條款要素不完整、內(nèi)容不清晰；六是產(chǎn)品屬性或險(xiǎn)種錯(cuò)誤；七是不符合保險(xiǎn)利益原則。

責(zé)令其自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并在1個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。

并要求加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對(duì)公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行全面自查整改，并于指定日期前向相關(guān)部門報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

一同被通報(bào)的還有安達(dá)保險(xiǎn)、東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、瑞再企商保險(xiǎn)、中遠(yuǎn)海運(yùn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6家公司。

除了前面國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)暴露的備案產(chǎn)品條款費(fèi)率違規(guī)外，其余幾家違規(guī)行為還包括，短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”、未按規(guī)定區(qū)分被保險(xiǎn)人是否有醫(yī)保、費(fèi)率表中缺乏費(fèi)率計(jì)算公式等。

經(jīng)比對(duì)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)備案產(chǎn)品條款費(fèi)率暴露問題最多。

國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)回應(yīng)，公司會(huì)加強(qiáng)對(duì)備案產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)管理，以消費(fèi)者認(rèn)可度為前提，對(duì)產(chǎn)品存在的不合規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行下架或優(yōu)化處理。目前公司已成立專項(xiàng)小組，進(jìn)行整改。

這并非國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)今年第一次被點(diǎn)名。

2月，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)聊城中支因存在虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用以及虛列業(yè)務(wù)招待費(fèi)導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不真實(shí)，被山東監(jiān)管局罰款20萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以警告和罰款2萬(wàn)元。

5月，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)被上海市楊浦區(qū)人民法院限制高消費(fèi)。

一季度保費(fèi)凈利雙下滑

國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)成立于2008年，最初由國(guó)泰金融集團(tuán)旗下國(guó)泰人壽和國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)共同出資組建。

2016年7月，螞蟻集團(tuán)攜8.3億元入場(chǎng)，成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略投資人。目前公司股權(quán)結(jié)構(gòu)為螞蟻集團(tuán)持股51%，國(guó)泰人壽和國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)分別持股24.5%。

轉(zhuǎn)身“螞蟻系”的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)自此走上了探索傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路。

公司成立14年，在人事管理層面架構(gòu)較為清晰穩(wěn)健。董事、監(jiān)事均來(lái)自兩大股東系統(tǒng)，高層管理人員大多出身保險(xiǎn)系。

不過值得一提的是，繼2019年原總經(jīng)理龍泉辭任國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理職務(wù)后，一直由副總經(jīng)理趙承挑大梁主持公司日常工作。

如今時(shí)隔3年多，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)遲遲未迎來(lái)新的總經(jīng)理人選。

得益于股東資金實(shí)力雄厚，一季度一眾保險(xiǎn)公司在償二代大環(huán)境下，償付能力普遍承壓，無(wú)奈靠緊急“輸血”解燃眉之急。而背靠大樹的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)償付能力脫穎而出。

公司綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率均為333.76%，在同業(yè)中屬于佼佼者。

然而充足的償付能力，也難掩公司業(yè)績(jī)下滑尷尬。

一季度，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入8.73億元，較上年同期下降24.75%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.52億元，同比下滑14.75%。

同期，公司實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)9.17億元，其中，車險(xiǎn)簽單保費(fèi)僅0.93億元，非車險(xiǎn)簽單保費(fèi)拔得頭籌。

具體來(lái)看，非車險(xiǎn)前五大險(xiǎn)種的簽單保費(fèi)規(guī)模達(dá)7.76億元，分別為健康險(xiǎn)簽單保費(fèi)1.55億元，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)簽單保費(fèi)0.73億元，保證保險(xiǎn)簽單保費(fèi)0.29億元，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)0.25億元，其他險(xiǎn)簽單保費(fèi)4.94億元。

分渠道來(lái)看，本季度實(shí)現(xiàn)代理渠道簽單保費(fèi)8.02億元，在總簽單保費(fèi)規(guī)模中占比超8成。

國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)成立14年，前半程深陷虧損泥潭。轉(zhuǎn)身螞蟻系后，才進(jìn)入盈利通道。

不過縱觀近三年，公司營(yíng)收增長(zhǎng)率持續(xù)下降，同時(shí)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈波動(dòng)下滑趨勢(shì)。

2019-2021年，公司營(yíng)業(yè)總收入增長(zhǎng)率分別為41.83%、20.34%、-15.84%。

同期，公司凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率分別為109.4%、1218.11%、77.52%。

財(cái)報(bào)顯示，公司2021年保費(fèi)下降導(dǎo)致營(yíng)收下滑，稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、資產(chǎn)減值損失大比例收縮使得營(yíng)業(yè)支出下滑17.17%，主要得益于營(yíng)業(yè)外收入增加287.66%，從而帶動(dòng)凈利增長(zhǎng)。

然而保費(fèi)內(nèi)生動(dòng)力不足，僅依靠縮減開支難以長(zhǎng)久。

報(bào)告期，公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入48.86億元，同比減少19%。從險(xiǎn)種來(lái)看主要以健康險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)保費(fèi)為主。分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4.79億元、3.87億元、3.68億元、2.96億元。

2021年公司保費(fèi)結(jié)構(gòu)較2020年有明顯變化，健康險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)分別同比增加27.39%和13.16%；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)保費(fèi)則分別同比下滑31.34%和31%。

健康險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)盈利，承保利潤(rùn)為1328萬(wàn)元和9884萬(wàn)元，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保虧損，虧損金額為8540萬(wàn)元和809萬(wàn)元。

而依賴外部銷售渠道，公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出不可避免擴(kuò)大，同比增長(zhǎng)191.59%達(dá)6.59億元。

其中，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出由2020年的1.02億元，同比攀升243.14%至3.5億元。

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