證券時報記者 劉敬元

一直以來，健康告知是保險公司對重大疾病保險業(yè)務(wù)核保和風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)客觀上也擋住了不少非健康人群，使其難以獲得重疾保障。如何讓重疾險覆蓋到帶病人群，業(yè)界在嘗試突破。

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近日有新上市的一年期重疾險，免除了健康告知環(huán)節(jié)，60歲以下人群都可以投保，投保門檻大大降低。對于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，保險業(yè)界出現(xiàn)了不同聲音。

打破重疾險“行規(guī)”

近日上市的免除“健康告知”的重疾險，是水滴藍海系列重疾險，由水滴保險經(jīng)紀有限公司與中華財險、永安保險聯(lián)合推出。投保環(huán)節(jié)“免健康告知”，是最大的創(chuàng)新。推出產(chǎn)品的幾方均表示，這簡化了投保流程，不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。

目前，帶病體人群對于保險保障有迫切需求，處于未被有效覆蓋狀態(tài)。近年來醫(yī)療險已從健康人群走向非健康人群，尤其是惠民保不再區(qū)分客戶是否健康體，讓其對帶病人群覆蓋度明顯提升，不過重疾險在保障帶病人群方面仍步履艱難。

由于重疾險是一種在保障期內(nèi)確認重疾即賠付的險種，因此保險公司傾向于承保健康人群，會通過“健康告知”盡量排除掉患病風(fēng)險人群。目前帶病體人群可投的重疾險產(chǎn)品，要么聚焦于特定病種人群，要么只放寬部分投保條件。

“帶病體市場需求很大，這是未來的藍海市場，在針對帶病人群方面大家有認知固化，業(yè)內(nèi)通常認為帶病體人群不可保或風(fēng)險比較高。”水滴公司總精算師騰輝說，市場已有一部分針對帶病體的保險，但保障還不夠。他說，既然要做針對帶病人群的保險，何不把健康告知放開，讓所有的人都能投保？

在這一思路下，水滴藍海系列重疾險產(chǎn)品對健康告知完全免除，只在投保年齡上有一定限制。要求投保年齡從30天至60周歲，最高續(xù)保至80周歲，保障期間為1年。此外，該系列產(chǎn)品在保障責(zé)任盡量全面，覆蓋了輕癥、中癥、重癥上百種疾病，其中重癥首年最多賠兩次，還包括一些擴展責(zé)任，諸如ICU住院津貼等。

業(yè)界：有糾紛隱患

對于免除健康告知的重疾險，保險業(yè)界產(chǎn)品精算人士既有積極評價，也有保守態(tài)度。其中，如何管控風(fēng)險，是一個共同關(guān)注點。

一位再保產(chǎn)品設(shè)計人士稱，這個產(chǎn)品風(fēng)控行得通的做法是做大“分母”，讓參保人盡量多，以此來抵消逆選擇風(fēng)險。

“雖然沒有健康告知，但有既往癥責(zé)任免除，理論上效果是一樣的。”“（既往癥免賠）這屬于另一種形式上的‘健康告知’。”多位壽險產(chǎn)品精算人士指出該產(chǎn)品條款上的風(fēng)控思路。

記者注意到，水滴藍海系列重疾險產(chǎn)品在投保頁面顯示“只承保新發(fā)疾病，不承保所有既往癥及其并發(fā)癥”。水滴方面也表示，理賠時，該系列重疾險賠付標準與需要健康告知的重疾險產(chǎn)品一致，均為賠付等待期后新罹患的、符合保險條款約定的疾病。

業(yè)界也有不同的聲音。上述再保人士分析，該產(chǎn)品的設(shè)計是將“理賠核保化”，接近于一種理論模型，實操上有難度。“如何界定新發(fā)疾病，如何證明并發(fā)癥之間的關(guān)聯(lián)？醫(yī)學(xué)上很難證明或者不會追根溯源病因，而保險必須追根溯源，否則就要應(yīng)賠盡賠。”

事實上，排除掉這些潛在的難以證明的疾病隱患，正是保險公司對重疾險客戶有嚴格健康告知要求的一大原因。通常來說，重疾險推崇的是“嚴進寬出”，即承保嚴格，承保后理賠較寬松。

一位壽險公司精算師認為，水滴藍海重疾險不設(shè)“健康告知”，“只承保新發(fā)疾病，不承保所有既往癥及其并發(fā)癥”，相當(dāng)于“寬進嚴出”，可能會引起更多理賠糾紛。

也有精算人士提出，“既往癥免責(zé)一般是用在醫(yī)療險中，重疾險一般不用這種免責(zé)”，水滴藍海系列重疾產(chǎn)品責(zé)免第10條為“被保險人投保前已罹患的既往癥”，超過了保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)的新重疾定義使用規(guī)范。

另一中型壽險公司精算負責(zé)人認為，這個重疾險的設(shè)計有新意，對客戶“友好”。但相比于一般重疾險產(chǎn)品，對保險公司風(fēng)險更大，不過該重疾險對保額有限制、費率有考慮風(fēng)險（價格相對更高），“希望雙贏”。