商業保險公司可立足不孕患者的實際需求，與輔助生殖上下游產業鏈結合，為不孕患者提供從檢查檢驗、藥品供應、不孕診療到后期輔助生殖和孕產相關服務。

8月16日，國家衛生健康委、國家發展改革委等17部門印發《關于進一步完善和落實積極生育支持措施的指導意見》（以下簡稱《意見》），要求加快建立積極生育支持政策體系，完善和落實財政、稅收、保險、教育、住房、就業等積極生育支持措施，為推動實現適度生育水平、促進人口長期均衡發展提供有力支撐。

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《意見》提及，將指導地方綜合考慮醫保（含生育保險）基金可承受能力、相關技術規范性等因素，逐步將適宜的分娩鎮痛和輔助生殖技術項目按程序納入基金支付范圍。這也是國家衛健委首次明確要將輔助生殖技術項目按程序納入醫保基金支付范圍。

在政策推動下，輔助生殖納入醫保后，商業保險將何去何從？泰康在線相關負責人向藍鯨保險表示，當前，商業保險公司在輔助生殖領域具有強烈意愿，需要與社保做好生育費用報銷的銜接，進一步緩解患者的自費支付壓力。除輔助生殖外，商業健康險在助力生育支持其他領域也大有可為。

未來輔助生殖滲透率有望持續提升

輔助生殖技術是治療不孕不育癥的重要方法，指采用醫療輔助手段幫助不孕夫婦妊娠的技術，包括人工授精（IUI）、配子移植、體外受精-胚胎移植（IVF-ET），其中應用最廣的是人工授精和試管嬰兒技術（IVF）。

近年來，我國育齡夫婦的不孕不育率逐年攀升，據國家衛健委、中國人口協會發布的數據顯示，育齡夫婦的不孕不育率從20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者約有5000萬人。根據沙利文的數據，到2023年我國不孕不育的人群占比將達到18%。

銀河證券的一份研報指出，當前，我國輔助生殖市場滲透率較低，2018年約有56.8萬患者接受輔助生育服務，僅占同年4780萬不孕夫婦的1.2%，未來輔助生殖滲透率有望持續提升。

現實情況是，目前基于輔助生殖醫療費用開支較高，自費壓力較大。根據《中國高齡不孕女性輔助生殖臨床實踐指南》測算，女性在35歲及以下時，平均需要3個治療周期成功活產，單次取卵周期價格約3.3萬元-4.2萬元，35歲以上的女性則需要更長周期。意味著育齡女性成功活產一次至少需要花費10萬元，甚至更多。

藍鯨保險了解到，輔助生殖相關的醫療費用主要包括檢查檢驗費、藥品費、治療費、胚胎培養、冷凍、移植手術費及并發癥治療等，需要一定周期。此外，部分患者可能面臨多次治療，增加經濟負擔和身體負擔。

若將輔助生殖相關技術醫療費用納入醫保，能夠有效緩解需通過技術手段備孕家庭的經濟壓力，提高不孕不育患者的輔助生殖意愿，一定程度上促進人口出生率提高。

多地也在積極為輔助生殖技術納入醫保做準備。今年2月，北京醫保局、衛健委、人社局發布《關于規范調整部分醫療服務價格項目的通知》，對體外受精 胚胎培養等53項輔助生殖技術項目進行了統一定價，并將其中16個項目納入甲類醫保（僅限門診），目前正推進落地執行。

5月，浙江省醫療保障局發布《關于支持“浙有善育”促進優生優育工作的通知（征求意見稿）》，提出要擴大生育保險支付范圍。制定人工授精和試管嬰兒等治療不孕不育的輔助生殖相關技術醫療服務價格，按照國家相關規定，適時將其納入生育保險支付范圍。

湖南省醫保局也曾在官方平臺上回復稱，在診療項目方面，將盡快出臺相關管理辦法，在科學測算、充分論證的基礎上，將逐步探索將醫保能承擔的技術成熟、安全可靠、費用可控的治療性輔助生殖技術按程序納入醫保支付范圍。

四川省衛生健康委回復網友建議“補助輔助生殖”的留言稱，下一步，擬借鑒個別省市做法，會同相關部門，積極爭取將常用的輔助生殖技術進行統一定價，將常見的輔助生殖技術項目納入醫保報銷范圍，進一步減輕群眾相應負擔。

商業健康險在助力生育支持領域大有可為

政策推動下，輔助生殖納入醫保后，商業保險又將何去何從？業內認為，商業保險具有相當的發展空間，除輔助生殖外，商業健康險在助力生育支持其他領域也大有可為。

泰康在線相關負責人介紹，當前，商業保險公司在輔助生殖領域具有強烈意愿，需要與社保做好生育費用報銷的銜接，進一步緩解患者的自費支付壓力。

事實上，從商業保險的供給來看，多年前商業保險就已將輔助生殖納入保障范圍，不僅能夠大幅緩解不孕人群顧慮、減輕患者負擔，還能夠提升試管嬰兒等輔助生殖技術的可及性。

據了解，全國首個在生殖學科領域的醫療保險，是泰康在線在2016年12月5日發布的“祝孕試管嬰兒保險”。該款保險產品專為生育障礙患者設計，凡在指定醫療機構做試管嬰兒，只要女方年齡在20-35周歲且符合投保條件，體檢完進入試管嬰兒移植流程前均可投保。針對醫療費用高昂的痛點，患者投保后，一年內完成3次及以上的胚胎移植，均沒有顯示臨床妊娠陽性，可報銷其保險期間內的治療費用，獲得最高20萬的保險理賠，極大程度緩解用戶的經濟壓力。

2021年5月，湖南省首個“試管嬰兒+保險”HMO模式正式試點，中信湘雅與中國人保(601319)、醫維度科技推出“助孕試管保險”產品，若患者助孕失敗，保險公司對治療費用進行賠付；6月，上海國際醫學(000516)中心生殖中心與平安產險、醫維渡科技推出“好孕無憂試管嬰兒保險”產品。

一位保險業內人士向藍鯨保險介紹，其所在的機構也將充分發揮商業保險的優勢，創新產品與服務，針對“不孕不育”患者健康特點、治療周期、醫療需求等，研究開發設計針對性的健康保險產品，切實減輕患者醫療負擔，提高風險保障水平。

泰康在線相關負責人指出，下一步，商業保險公司應立足不孕患者的實際需求，與輔助生殖上下游產業鏈進行深度結合，為不孕患者提供從檢查檢驗、藥品供應、不孕診療到后期輔助生殖和孕產相關服務。同時，關注不孕患者的異地就醫需求，提供全程就醫安排的貼心服務。

此外，泰康在線相關負責人認為，除輔助生殖外，商業健康險在助力生育支持其他領域也大有可為。例如，開發聚焦于育齡人群需求的生育產品系列，針對具有備孕需求的育齡人群、具有不孕篩查需求的疑似不孕人群、具有難孕治療（內科治療和外科手術）需求的不孕不育人群，提供不同的產品和服務，為減輕民眾費用負擔、推動實現適度生育水平、促進人口長期均衡發展持續貢獻力量。