經濟觀察網 記者 姜鑫 9月5日，銀保監會首次向接受信用卡償還保單貸款的違規行為開出了罰單，被點名的公司是光大永明人壽保險有限公司（下稱“光大永明人壽”），涉及的信用卡是光大銀行(601818)信用卡。

根據銀保監會披露，2018年1月—2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

根據相關規定，保單貸款是指人身保險公司（下稱“保險公司”）按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。保險公司開展的保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。

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保險公司對保險期間超過一年且具有保單現金價值的個人人身保險，在保險合同有效期內且猶豫期滿后，可依據保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質押貸款。投資連結險和團險不具備保單貸款功能。

2020年10月，中國銀保監會曾就《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，但至今尚未正式出臺。而無論是上述征求意見稿還是現行的《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》中，都有規定——保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

據了解，光大永明人壽在2019年3月發現問題后，調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協作開展催收減損工作。

光大永明人壽運營管理部下屬的保全業務部負責保單貸款與還款業務的受理、審核等具體工作。除光大永明人壽被點名外，相關責任人吉楠也接到了罰單。自2015年2月起—2018年6月，吉楠任運營管理部保全業務部負責人，2018年6月—2019年9月任運營管理部專家（一級）分管保全業務部同時兼任保全業務部負責人，是對上述事項直接負責的主管人員。對此，光大永明人壽以及吉楠分別被處以了20萬元以及3萬元的罰款。

值得注意的是，光大永明還因此向光大信用卡進行了賠償。根據銀保監會還披露，截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。

一位保險行業人士表示，近些年來，保單貸款呈現較快的增長態勢，一般來說，這類貸款期限比較短，利率一般在4.5%-9%之間，如果貸款人到期后未能償還本息，保險公司會在利息總和超過保單剩余現金價值時終止保險合同。

根據《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》，保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于上一年度實際結算利率的平均值。保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。投保人不得將所借款項用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資。

數據顯示，2021年行業保戶質押貸款已經增長至6844億元，而在2016年，尚不足3000億元，幾年來年均漲幅均在12%以上。