大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財博主

前兩天剛在文章里面提到了“續(xù)投風(fēng)險”，很多人表示不理解。

(資料圖)

我小姨就貢獻(xiàn)了一個案例——

之前在X邦銀行買過一個互聯(lián)網(wǎng)存款，忘了是2年還是3年期，現(xiàn)在到期了。

銀行發(fā)短信提醒：產(chǎn)品沒啦，資金不能繼續(xù)往這個產(chǎn)品投資，會自動退回到你的銀行卡哦。

至于你再買的產(chǎn)品收益有多低，不好意思，隨行就市吧。

畢竟我們也沒有承諾過到期了你能一定再買

這在往年從來不是一個問題，因為市場上大把可選項。

就拿兩三年前來說，4%左右的互聯(lián)網(wǎng)存款滿地?fù)欤蛔尷m(xù)投我就買別家的唄，怕個錘錘。

但現(xiàn)在呢，跟我小姨說的一樣，沒什么可投的了，尤其是跟之前對比，利息怪低（山東話）。

所以手上有長期用不上的資金，看來看去，真不如搞個增額終身壽。

不僅跟存款和國債一樣保本保息，起投門檻低，而且收益還更高。

更關(guān)鍵的是，也沒人“趕你”取，可以一直放在賬戶上復(fù)利增值，放一輩子都行。

具體玩法，選啥產(chǎn)品，你想知道的都在周二文章說了，復(fù)習(xí)戳《地表最強增額壽》

……

因為金滿意足即將停售的原因，很多人都在關(guān)注對比。

有一個點大家是可以明確的，目前大陸在售的所有同類產(chǎn)品，沒有一款復(fù)利能超3.5%。

金滿意足作為同類產(chǎn)品中的天花板，你能找到一款在售的產(chǎn)品跟它打平我都算它輸

但凡某個業(yè)務(wù)員跟你說，我們這個產(chǎn)品有3.6%或3.8%，

不用看，要么是蠢得離譜，要么是擱這忽悠你呢

3.5%是監(jiān)管給增額壽定的收益上限，超過了就通不過備案，更不可能在市場上銷售。

有人說，不對啊小寶，他還給我看條款了，合同里面說了按3.6%復(fù)利增值。

喏，圈出來了

確實，保額是按3.6%增值，但現(xiàn)金價值卻不是。

我們投保一款增額終身壽，后期收益主要體現(xiàn)在現(xiàn)金價值里面。

減保取現(xiàn)，取的是現(xiàn)金價值，而不是保額。

你看，像我推薦的金滿意足也說是按3.8%增值，但我說過3.8%的事嗎？

記住了哈，增額終身壽的對比，主要比的就是現(xiàn)金價值，然后是減保規(guī)則。

其余那些花里胡哨的，比如品牌、附加保障、保額增值速度，看看就好。

還是那句話，金滿意足在同類在售產(chǎn)品中，無人能敵，被打平我都算它輸

……

最后再說說怎么算增額終身壽的IRR（真實收益率），超簡單，學(xué)會了沒人能忽悠你。

一般投保前我們就可以通過保險公司的「利益演算表」，提前獲知我們投保后保單的現(xiàn)金價值情況。

以30歲男性投保10萬×10年為例，在演算表的首頁輸入信息——

紅色框框標(biāo)出來的是可以調(diào)整的。

填好了之后，表格會自動生成后續(xù)每一年對的現(xiàn)金價值情況（最右邊那列）——

這個就相當(dāng)于是我們這筆“理財”賬戶，每一年對應(yīng)的本息和。

以投保后20年，也就是50歲對應(yīng)的現(xiàn)金價值為例，計算IRR看——

把數(shù)據(jù)都填上去，直接使用IRR公式就能得出結(jié)果，3.463%。

不知道IRR怎么用的，看《IRR講解》

OK，距離9月30號全線下架只剩20多天，需要利益演算表測算或者手把手協(xié)助的戳

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