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9月23日，中國精算師協會發布警惕增額終身壽險誤導宣傳的風險提示。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產品設計時預先設定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現的將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。

中國精算師協會在風險提示中表示，目前，有的保險營銷員在銷售該類產品過程中涉嫌誤導性宣傳，請消費者予以警惕。

警惕一：保額增長率還是投資收益率？概念差別大，不可混為一談。

“增額終身壽險復利3.5%”，是一些銷售宣傳中經常出現的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數的設計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。

警惕二：增額終身壽險是理財首選？終身壽險主要功能是保險保障，養老、儲蓄應選擇年金保險。

增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產品來滿足養老、儲蓄需求，還是應當選擇功能較為匹配，提供生存給付的年金保險或兩全保險產品。在銷售宣傳中將增額終身壽險產品類比理財產品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產品的設計初衷。

警惕三：增額終身壽險“穩賺不賠”？終身壽險前期退保損失大，投保請做好長期規劃。

增額終身壽險并非“穩賺不賠”。保險消費者如果中途退保，可以領取保單的現金價值，增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據不完全統計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預期相符。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）