“十一”假期結束，四季度的賽道正式開啟，中國經濟的各行各業沖刺年底的KPI，保險亦不例外。

而四季度對于險企的特殊之處，在沖刺和總結之余，更多了為來年開門紅做準備的蓄勢意味。

(資料圖片僅供參考)

開門紅不是從天上掉下來的。它建立在聲譽的積累，創新和服務的累進，而這些都不是取巧所能實現的。

服 務

服務是保險業的立業之本和生存之基，而服務又一向成為中國保險業被詬病的地方。因此，服務的好壞和優劣，對中國險企而言，就不僅僅只是加分項，而有可能是基本面。

近日，中國銀保信發布2022年上半年保險服務質量指數，結果顯示，財險（車險）得分88.75，人身險（壽險、意外險、健康險）得分85.79。

具體來看，超過90分的有財險的平安產險、太平洋(601099)產險和利寶保險，以及人身險的中國人壽(601628)、太平洋人壽和交銀人壽；低于60分的則有3家，分別是財險的京東安聯，以及人身險的弘康人壽和匯豐人壽。

對照2021年度低于60分的3家財險公司和2家人身險公司，只有京東安聯仍“穩坐”，現代財險、燕趙財險、復星聯合健康險和信美人壽則免于“連莊”。

服務處于動態變化之中，有起有伏，有進有退，在短期內險企憑實力說話，指標面前人人平等；另一方面，放在較長一段時間來看，概率呈現出的態勢也能說明一些問題，漸漸形成機構的聲譽和給大眾留下的印象。

服務的外延其實是無限擴張的，既包括具體的保險代理人對用戶的面對面服務，也包括產品設計里的配套和增值服務，從某種程度上說，服務和創新是一枚硬幣的兩面。中國銀保信的這套指標，使得人們對中國險企的服務印象，在感性之外，有了理性的量尺。

高質量服務是高質量保險的應有之義，而這既是短期的觀感，同時也影響長期優勢的形成。

產 品

如果說服務更多表現為軟實力，那么產品就是直接競爭，也是保費規模和營收凈利的直觀表現。

當下最出圈的保險產品，莫過于增額終身壽險，從年初一直網紅到現在，并且隨著利率的持續走低而愈發火爆。

存在即合理。增額終身壽險的走紅，有著很多原因，但3.5%的穩定長期收益最終俘獲了用戶的心智，在從股票到基金再到理財等金融產品資產荒的背景下，脫穎而出。即使專家們不斷澄清，3.5%并非投資收益率，穩賺不賠也是誤導宣傳，但增額終身壽險還是成為了爆款。

這并不容易，也更值得思考，因為在保險不好賣了的認知下，還能出現爆款，形勢使然的同時，其必有“過人之處”。

最根本的原因，還是那句套話，全靠同行們的襯托。利率下行，破除剛兌和理財凈值化，以及年金產品4%+收益率不再，最終“襯托”出兼顧靈活和穩定的增額終身壽險，變成一款“好產品”。

但這其實就是市場透露出的變化。儲蓄分紅性質的保險產品成為群雄逐鹿之地，在“金融超市”里變得矚目，值得整個行業去認真研判，是短期的變化，還是長期的趨勢。

四季度

對中國保險業而言，四季度是逆水行舟、迎難而上，自去年二季度以來的增長放緩，尚未看到反彈跡象。保險代理人再減70萬人對業內的震動，并非“主動清虛”所描述得那般云淡風輕。出清之后是新周期，放緩之后是慢復蘇，按照經濟周期理論，保險業就處在黎明前的黑暗，但時間長短，并不知曉。

同樣，窮則思變，危機倒逼變革，中國保險業的增長范式也不可避免地在過去一年發生改變，大個險的信仰雖然仍如磐石，但銀保渠道重回C位、儲蓄型分紅險重獲青睞、個人養老金市場硝煙彌漫，從上市險企到中小險企，無一敢怠慢這種變化。

發展是硬道理，增長是硬杠杠。雖然可能增收不增利，雖然收益率是以己之短去搏人之所長，但規模上去了，險企就還在場內，就還能綢繆明天。

越是膠著之際，越是陣痛之時，越是企業苦煉內功、創新自研的時期，往往這個時候吃的苦、布的局、耐的寂寞，都會成為日后一騎絕塵或彎道超車的資本。

變化蘊于進化之中。有的人看到變化，見招拆招；有的人捕捉到進化，主動而為。好的企業和企業家，正是后者。他們從來不畏懼變化，視“危”為“機”，因為危機，恰恰是打破利益板結、魚龍混雜市場的“神助攻”。

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