北京商報訊（記者 陳婷婷 李秀梅）繼銀保監(jiān)會多次“吹風(fēng)”表示要探索壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制后，相關(guān)細則終于揭開面紗。10月25日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點。

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

(相關(guān)資料圖)

在試點期限和機構(gòu)方面，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

一張人壽保險保單是如何轉(zhuǎn)換為護理支付責(zé)任的呢？根據(jù)《通知》，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種，其中保單貼現(xiàn)法適用于被保險人已進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人；精算等價法則適用于被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)，該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。

北京商報記者根據(jù)《通知》及相關(guān)附件梳理發(fā)現(xiàn)，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品、保險金額平準、保單合同生效時間超過兩年等要求。

為何要選擇人壽保險進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換？北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍向北京商報記者分析，選擇壽險保單與護理支付轉(zhuǎn)換，可能是因為壽險保單的現(xiàn)金價值較大，具有較高的轉(zhuǎn)換價值，而且該產(chǎn)品保險期限較長，被保險人在保單末期可能陷入失能狀態(tài)。

市面上常見的壽險產(chǎn)品包括定期壽險、增額終身壽險、定額終身壽險等，哪些產(chǎn)品符合“普通型人壽保險”的要求，適用于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？宋占軍解釋稱，人身保險產(chǎn)品在設(shè)計類型方面主要包括普通型、分紅型、萬能型和投連型。目前定期壽險、增額終身壽險大部分是普通型，定額終身壽險一部分是普通型。

實際上，在探索建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制方面，銀保監(jiān)會曾多次表態(tài)。2020年3月，銀保監(jiān)會等十三部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》明確提出，要探索將商業(yè)長期護理保險與護理服務(wù)相結(jié)合，研究建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。今年3月，銀保監(jiān)會再次提到，要探索壽險賠付責(zé)任與護理支付轉(zhuǎn)換機制，鼓勵商業(yè)長期護理保險發(fā)展。

談及開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點初衷，銀保監(jiān)會表示，加強失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務(wù)和保障需求。

對于保險消費者和保險市場來說，探索壽險賠付責(zé)任與護理支付轉(zhuǎn)換有一定積極意義。宋占軍表示，探索壽險賠付責(zé)任與護理支付轉(zhuǎn)換，能夠有效提升壽險的責(zé)任范圍，進一步增強壽險產(chǎn)品的競爭力，同時也有助于培養(yǎng)消費者的護理保障意識，進一步促進護理保險發(fā)展。

此前，業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報記者，這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換方案，不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權(quán)益，鼓勵年輕客群提早參與，調(diào)動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。