一款產品的走紅，消費者的“追捧”成決定因素。

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在保險業內，從百萬醫療險的火爆，到惠民保的崛起，兩款同屬醫療保障范疇的保險產品，均具有保費低、保額高、投保方便等特點，受到消費者青睞。不過，與百萬醫療險所不同的是，惠民保的誕生還有很強的政策色彩，對于老百姓(603883)而言，又多了一重信任。

從2020年起至今，短短3年時間，不斷迭代升級后，惠民保已覆蓋全國百余城，迅速火爆至大中小城市。細究當下的惠民保產品，已與2020年大有不同。

不過，歷經3年，惠民保發展呈現怎樣的特征？用戶對于惠民保的了解程度到底如何？對惠民保理賠的滿意度怎樣？還有哪些發展中的問題需要解決？

近日，湖南大學保險精算與風險管理研究所發布《“惠民保”產品研究藍皮書（2022）》（簡稱《藍皮書》），水滴用戶研究中心、水滴保險研究院共同發布《惠民保用戶洞察報告》（簡稱《報告》），兩份關于惠民保的研究報告，從不同角度對惠民保進行了畫像。

談及惠民保，大家最先想到的便是“投保門檻低、保費低、保額高”，正是因為其具有的普惠屬性，吸引了越來越多的用戶投保。有數據顯示，截至2021年年底，惠民保共有1.4億人次參保，保費約為140億元。

另據《藍皮書》顯示，自惠民保試點以來，先后經歷了萌芽期、蓬勃發展期，截至2022年9月，惠民保已覆蓋我國28個省及直轄市，涵蓋了133款在線產品。而且，當前的惠民保發展，已逐步呈現“省市統籌、一城一險”的趨勢，這不僅有利于惠民保的持續發展，而且有助于當地居民的投保。

從用戶層面看，水滴發布的《報告》顯示，惠民保用戶的平均年齡在40-50歲，占比在七成左右。而且，隨著惠民保的加速發展，當前居民對惠民保的認知率和滲透率有所提升，尤其是一線和三線城市的用戶及40歲以上用戶對惠民保的認知率較高。

快速發展、廣泛覆蓋，讓惠民保早已從大城市走向了中小城市群體。不過，雖然惠民保受到大家的追捧，但對于惠民保的認識，很多用戶還是一知半解，更有人不清楚惠民保的保障期限、免賠額等重要信息。

《報告》顯示，在現有惠民保用戶中，有54.4%的用戶購買的第一份商業保險就是惠民保。這表明，惠民保對廣大的消費者而言，有一定的教育意義。這一現象尤其在下沉市場中更為明顯，例如，在五線及以下城市的惠民保用戶中，有高達64.8%的用戶是首次購買商業保險。

但需要注意的是，雖然越來越多的用戶加入到購買惠民保的行列，但對于惠民保的認知卻存在不足。《報告》顯示，還有很多用戶對免賠額、等待期、無法保證續保的認知程度較低，只有11%的用戶知曉惠民保無法保證續保，25%和34%的用戶了解惠民保是否有等待期及免賠額。

此外，在那些沒有購買惠民保的居民中，多數是因為已購買了百萬醫療險、重疾險等其他保險產品，但也有部分用戶認為“有社保就夠了”。

可見，雖然惠民保的發展速度驚人，但對于用戶而言，仍存在認知不足的情況。這樣的情況下，最容易造成的就是糾紛問題。而如何讓居民更深入的了解惠民保的重要信息，保險公司的宣傳與地方政府的知識普及，或有大的發揮空間。

盡管惠民保的價格親民，吸引了不少新的用戶加入，但在一些實操方面，總有一些因素影響著惠民保的可持續發展以及居民的投保意愿。

據悉，不同惠民保產品的賠付會受當地基本醫療保障水平、保險責任設置、保單經營周期等多種因素的影響，而且各家險企之間也存有不同陪付條件。此前在一些城市中存在多款惠民保產品，也就是所謂的“一城多險”。如果兩款產品的價格、保障內容不相同，就會吸引健康人群購買價格更便宜的產品，而身體狀況不佳的人群則要選擇價格更高、保險責任更充足的產品，這將導致后者的“死亡螺旋”。

所謂“死亡螺旋”，簡單來講就是投保人群里面非標體占比日漸增多，產品賠付率不斷攀升，承保險企由于無法承擔賠付壓力而最終選擇停售產品。

“死亡螺旋”的存在，影響的不僅是惠民保的可持續發展，還嚴重影響到消費者權益的保護問題。因此，破解“死亡螺旋”的關鍵在于參保率和續保率的持續滿足。

有數據顯示，近年來惠民保的參保率呈持續提升之勢。例如，2021年上市的惠民保項目參保率為9.1%，較2020年提高了4.9個百分點。但看續保情況，各地情況則有升有降，存在較顯著差異。背后的原因，既有產品保障條款設置創新力不足、宣傳力度不夠等原因，也有保障不足的限制。

正如《藍皮書》顯示，從2022年的惠民保產品來看，醫保目錄外的報銷比例依然偏低。在區分醫保內外的惠民保產品中，醫保目錄內，報銷比例在80%以上的產品占比53%左右，而在醫保目錄外，報銷比例在80%以上的產品僅占15%，占比最大的為報銷比例在50%的保險產品，其次是報銷比例為70%的產品。

為此，很多地方醫保部門定制惠民保開始對賠付率提出相關要求。如浙江、山東等省明確發文要求，惠民保的賠付率要達到85%-95%的水平。

另外，《藍皮書》也表示，可以對醫保外保障的醫療服務項目制定合理商保目錄并對其進行積極的管理，適當納入創新藥物、療法。在特藥報銷方面，將創新藥品納入特藥清單，并根據各地區當地疾病特點定向制定特藥清單。

惠民保的快速覆蓋，令越來越多的用戶享受到這一“優惠”。而據《報告》調研發現，大多數的用戶主要是通過互聯網來認識惠民保產品的。

眾所周知，當前大多數城市的惠民保項目都有第三方互聯網平臺參與，這與互聯網平臺傳播速度快、覆蓋面廣等特點有很大關系。而且，信息互聯時代，互聯網已成為人們生活工作中不可缺少的存在，用戶通過互聯網來了解惠民保已成為惠民保項目的主要宣傳渠道。

《報告》顯示，惠民保的認知渠道TOP 5 為周邊親友/同事、微信公眾號、保險App、保險業務員和頭條等資訊平臺。其中，通過周邊親友或同事了解到惠民保的占51%，通過微信公眾號了解的占40%。尤其是惠民保承保保險公司微信公眾賬號、當地醫療保障局微信公眾賬號、當地主要媒體微信公眾賬號等，幾乎都開設了惠民保產品的投保入口。

此外，水滴調研數據還顯示，有48%的用戶通過惠民保專屬公眾賬號購買，四線及以下城市用戶通過此渠道購買的比例更高，約為51%；另有46.2%的用戶通過螞蟻保險、微保、水滴保等互聯網保險平臺進行購買。

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