保契銳評(píng)

(資料圖片僅供參考)

科技一定會(huì)改變行業(yè)。但需要探討的是，科技到底如何改變行業(yè)。

2022年11月30日，美國OpenAI研發(fā)的聊天機(jī)器人程序ChatGPT發(fā)布。幾乎是一夜間，ChatGPT迅速爆火于全球互聯(lián)網(wǎng)圈。

而隨著《流浪地球2》中MOSS的推波助瀾，ChatGPT亦快速在國內(nèi)普通社會(huì)公眾中掀起熱潮。

普通網(wǎng)友的評(píng)價(jià)是“只有你想不到的，沒有ChatGPT辦不成的”，而公關(guān)圈子里則流行著諸多蹭ChatGPT熱點(diǎn)的教程。

一時(shí)間，好不熱鬧。

科技圈大佬周鴻祎在一檔訪談節(jié)目中直言，“雖然言之無物，但回答滴水不漏，都是正確的廢話。這一點(diǎn)，很像我們?nèi)祟悾皇菣C(jī)械地給搜索答案。”甚至斷言，ChatGPT對(duì)人類這種自然語言的充分的理解，可能帶來一場新的工業(yè)革命。

如此重磅級(jí)的科技，對(duì)保險(xiǎn)而言，到底意味著什么呢？

換言之，基于搜索功能和對(duì)人類語言的理解而存在的ChatGPT或者其他的人工智能到底能不能顛覆保險(xiǎn)業(yè)。

在討論之前，我們可以先看看車險(xiǎn)理賠。

理賠，消費(fèi)者感知保險(xiǎn)價(jià)值的最直接載體，亦是保險(xiǎn)價(jià)值最核心的體現(xiàn)。

而車險(xiǎn)作為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，又是行業(yè)與消費(fèi)者高頻接觸的領(lǐng)域。

先看現(xiàn)實(shí)。據(jù)不完全了解，經(jīng)營車險(xiǎn)的頭部險(xiǎn)企每年的車險(xiǎn)理賠訴訟案件基本是以幾十萬件計(jì)。而司法判決，基本是圍繞產(chǎn)品條款（保險(xiǎn)合同）約定，通過司法途徑厘清爭議焦點(diǎn)，對(duì)于有證據(jù)證明符合條款約定的就賠，反之則不賠。

也正是基于此，車險(xiǎn)案件的處理人員，基本是各分支機(jī)構(gòu)的理賠人員，畢竟車險(xiǎn)案件的法律關(guān)系相對(duì)簡單清晰，理賠的觸發(fā)條件亦相對(duì)可量化。

就這個(gè)角度看，人工智能應(yīng)大有可為，只需檢索合同條款、理賠標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)判決案例，即可快速出具標(biāo)準(zhǔn)化且準(zhǔn)確率極高的結(jié)論，保險(xiǎn)公司據(jù)此賠付即可。

但事實(shí)卻遠(yuǎn)非如此。

日前，廣東省高級(jí)人民法院公眾號(hào)發(fā)布了一則視頻，名為《輕重》。

案例講的是大瀝人民法庭審理的一起道路交通賠償案件。機(jī)動(dòng)車駕駛員陳志強(qiáng)駕車上班途中發(fā)生交通事故，將一位行人撞傷。

“看著腦子冒著血出來了，我真的好害怕他會(huì)死掉。”正是抱著救人為先的想法，陳志強(qiáng)第一時(shí)間將傷者送到了醫(yī)院并墊付了醫(yī)療費(fèi)。

事后，陳志強(qiáng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或是遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場，未在第一時(shí)間保護(hù)現(xiàn)場，故，保險(xiǎn)公司不予賠償。

為此，庭審中，陳志強(qiáng)痛苦地發(fā)問：誰能告訴我，我到底怎么做才是對(duì)的。

保險(xiǎn)公司的拒賠理由是否站得住？

“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場。”

從彼時(shí)的商業(yè)車險(xiǎn)條款看，拒賠并無不當(dāng)，甚至可以稱之為標(biāo)準(zhǔn)答案。

但這起案件的背后卻是，如果晚送醫(yī)院5分鐘，傷者可能就永遠(yuǎn)地離開這個(gè)世界。

幸而，有人的因素在其中。

最終，法院認(rèn)為，駕駛?cè)穗m然沒有在事故后保護(hù)好現(xiàn)場，但應(yīng)當(dāng)考慮其離開現(xiàn)場的原因，是急于送傷者就醫(yī)，其并非故意肇事逃逸。因此，保險(xiǎn)公司不得以此拒賠。

2020年，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（2020年版）中的免責(zé)條款，亦將“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場”改為“交通肇事逃逸”。

即以更嚴(yán)格的刑法入罪標(biāo)準(zhǔn)替代了簡單的人為判斷。換言之，經(jīng)過一個(gè)又一個(gè)案例的校驗(yàn)，在人的生命與金錢的比較中，我們選擇了生命至上。

如果是ChatGPT或者其他的人工智能，恐怕衍生出的無非是一個(gè)又一個(gè)的“老人不能扶”的價(jià)值引導(dǎo)。

也正是源于此，基于搜索、成于對(duì)人類語言的理解，人工智能到底能不能顛覆一個(gè)行業(yè)，顛覆一個(gè)時(shí)代，還是要看人類向其輸入了什么樣子的價(jià)值觀，需要看，通過反復(fù)的訓(xùn)練最終是否可將其馴化為真正可以與人類共情的AI。

當(dāng)然，ChatGPT以及其他的人工智能現(xiàn)在仍存在諸多問題，就像一個(gè)初生的嬰兒，有缺點(diǎn)，但未來有無限的潛力。但就基于信任而生的保險(xiǎn)業(yè)而言，真正地馴化AI并為我所用，想必是困難重重。

但可喜的是，對(duì)于連“正確廢話”都不能生成的保險(xiǎn)公司智能客服而言，ChatGPT絕對(duì)是保險(xiǎn)公司改善公眾形象的好機(jī)會(huì)。

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BaoQi

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