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自從2016年橫空出世，百萬醫(yī)療險迅速成為了健康險市場中的明星產品。

在百萬醫(yī)療險誕生之前，我國個人醫(yī)療險市場大致分為兩大類產品，一種是與社會醫(yī)療保險類似、針對社保范圍內未支付部分進行補充報銷、年保費100元及以下的低端醫(yī)療險，另一類則是針對高凈值人群、報銷目錄覆蓋全面、年保費為萬元級的高端醫(yī)療險。

【資料圖】

綜合來看，低端醫(yī)療險保單基數較大，早期約占醫(yī)療險保單總規(guī)模95%以上，高端醫(yī)療險受眾較少。因此，保障層次相對基本醫(yī)保更高、年保費適中的中端醫(yī)療險產品層長期空缺。在這樣的背景下，百萬醫(yī)療險應運而生。它擴充了基礎醫(yī)保報銷目錄，對一般住院治療、住院前后門診急診、門診手術、特殊門診治療等費用等進行約定比例報銷，保險金額達到百萬的同時，保費價格也做到了相對合理，能夠滿足大多數用戶的保障需求。而隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展，中國個人醫(yī)療險市場結構逐漸趨于成熟。

但在經歷了2016-2020年的快速增長期后，百萬醫(yī)療險也開始面臨增長瓶頸。我們分析，目前百萬醫(yī)療險的困局來自于外部和內部的雙重影響。

外部環(huán)境上，惠民保最近兩年的異軍突起給了百萬醫(yī)療險造成了不小的沖擊。由于惠民保與百萬醫(yī)療險產品形態(tài)類似，且通常采用政府與商保公司合作的模式，投保門檻更低，非常容易對百萬醫(yī)療險造成擠出效應。根據中保協(xié)數據，截至2021年底，惠民保覆蓋全國28省，共有1.4億人次參保，保費約140億元。

內因方面，百萬醫(yī)療險的產品責任設置也一定程度限制了其發(fā)展。眾所周知，考慮到精算、產品穩(wěn)定發(fā)展等因素，目前市面上的百萬醫(yī)療險一般都設置有1萬左右的免賠額。正是由于免賠額的存在使得用戶的小額醫(yī)療費用無法報銷，無形中提高了理賠門檻，成為用戶詬病的主要痛點。據國家衛(wèi)健委公布的數據顯示，2022年1-9月，國內二級公立醫(yī)院次均住院費用為6800元。這意味著不少日常住院醫(yī)療費用是沒達到百萬醫(yī)療險的報銷標準的。

當下，無論是從市場現狀來看，還是從消費者對醫(yī)療險的精細化需求來看，百萬醫(yī)療險發(fā)展的下一站，必定是險企從產品創(chuàng)新差異、覆蓋人群細分、保險服務、科技賦能等多個角度入手，對產品、人群、服務等環(huán)節(jié)精耕細作，最終實現行業(yè)破局。

2款“0免賠”醫(yī)療險問世

各家保險公司和行業(yè)機構也在努力尋找百萬醫(yī)療的破局之路。

在3月21日舉行的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會”上，平安健康、人保財險、眾安保險、陽光保險公司聯(lián)合互聯(lián)網保險代理平臺螞蟻保上線了兩款突破性意義的好醫(yī)保“0免賠”百萬醫(yī)療險。

其中，平安健康險推出了行業(yè)首款0免賠少兒長期醫(yī)療險——好醫(yī)保少兒長期醫(yī)療（0免賠）。

根據平安健康險提供的數據顯示，有94%的少兒險客戶住院醫(yī)療花費在1萬元以下，只有6%的醫(yī)療費用會超過1萬，也就是說購買了1萬免賠額的少兒百萬醫(yī)療險產品的客戶，只有其中的6%能夠“用到”百萬醫(yī)療險進行理賠。

這樣的理賠率顯然沒有真正發(fā)揮百萬醫(yī)療險的保障作用。平安健康全新推出的這款0免賠少兒長期醫(yī)療險。具備四大優(yōu)勢：

首先就是最重要的0免賠特色，只要花1元就可以得到理賠，小毛小病也可以理賠；

其次是投保門檻降低，寶寶一出生就可以投保；

此外，這款少兒長期醫(yī)療險可保證續(xù)保至18歲，讓保障更久一些；

最后，也是最重要的，這款產品保障屬性大大加強，不僅覆蓋住院醫(yī)療，還能提供門診保障。日常小病、高發(fā)傳染病、意外事件導致的疾病，這款產品都能賠。

人保財險、陽光保險和眾安保險則聯(lián)合承保了全新的好醫(yī)保·住院醫(yī)療（0免賠）。此前，“好醫(yī)保·住院醫(yī)療”和大多數百萬醫(yī)療險一樣，設置有1萬元的免賠額。在取消了免賠額后，用戶在1萬元以內的住院醫(yī)療費用，可報銷30%。

在保障責任上，這款產品包含了300萬元的一般醫(yī)療保險金，100種重疾和23種罕見病醫(yī)療保險金600萬元，600萬元的質子重離子醫(yī)療保險金以及1萬元的100種重大疾病津貼保險金。

百萬醫(yī)療險2.0時代：0免賠有望規(guī)模化普及

如果說2016到2020這段滲透率快速提升的時期是百萬醫(yī)療險發(fā)展的1.0階段，那么這一次多家保險公司與螞蟻保合作推出的0免賠百萬醫(yī)療險，很有可能代表了百萬醫(yī)療險新的發(fā)展方向。

在1.0階段，我們看到了百萬醫(yī)療險產品通過保額上升，擴展責任，服務加持等手段讓用戶更能感知到百萬醫(yī)療險的服務存在，而在2.0階段，0免賠時代的到來讓用戶能夠“更容易”的用到百萬醫(yī)療，用好百萬醫(yī)療。在這個過程中，百萬醫(yī)療對用戶的保障能力也將得到巨大的升級，讓保險真正回歸保障。

這次百萬醫(yī)療險之所以能夠獲得如此重要意義的升級，其背后正是行業(yè)機構對用戶需求的洞察和捕捉。事實上，自從成立以來，各家保險公司就與螞蟻保進行了深度合作，通過保險科技的力量助力行業(yè)發(fā)展。

螞蟻保金融產品部負責人嚴捷表示，此前，市面上已有一些不設免賠額的醫(yī)療險，但通常保障額度較低，僅為5-10萬元；也有0免賠的百萬醫(yī)療險，相比有免賠額的產品價格較高，用戶接受程度較低。而此次好醫(yī)保上線的2款0免賠產品，價格僅上浮10—20%左右，遠低于行業(yè)，“這是0免賠醫(yī)療險首次在行業(yè)內的規(guī)模化普及。”

眾安保險健康事業(yè)部產品負責人王順則表示，好醫(yī)保這次取消免賠額后給了行業(yè)一個非常積極的信號，百萬醫(yī)療的未來不用局限在一個免賠額1萬的層面上，希望通過這次產品迭代，告訴大家未來百萬醫(yī)療產品不僅僅是一個保大病的產品，它可以兼具高保額的同時有著非常低的獲賠條件，讓大家小病也能賠得了，大病也能看得起。

在此次的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會”上，螞蟻保還首次公布了「金選2022年度最受歡迎保險」榜單，該榜單主要根據平臺用戶的投保量、關鍵詞搜索等真實情況進行綜合評選，平安、陽光、國泰、國壽、太平、人保、泰康、眾安8家保險公司的12款產品入選，涵蓋了醫(yī)療、重疾、意外、財產、養(yǎng)老等領域。

據悉，螞蟻保金選是螞蟻保平臺根據投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經營五大維度，從平臺上篩選出的一批綜合競爭力最強的產品。上線一年多以來，螞蟻保金選保持對全市場2000多只保險產品的動態(tài)追蹤和分析，目前已有多家保險公司的56款產品入選了金選，并以季度為單位進行了產品池的更新迭代。

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