最近，蔡女士與老公買了一份保險。注意，是共同購買了一份保險，而不是同一款，在這份保單里，蔡女士和老公都是被保險人。

與老公共享一份保險，不僅包含了精神層面的象征意義，蔡女士也同樣看中“歲壽年豐”在家庭保障中的現實意義。

保險的雙人舞

(資料圖)

前幾年增額終身壽這個險種剛出現時，蔡女士就動心了。不過，當時老公有不少資金在股票及理財產品上的收益還不錯，保險產品在當時并不算很吸引人，計劃就暫時擱置了。

但去年以來，利率一直下行，股市云譎波詭，蔡女士再一次將目光瞄向了增額終身壽。在她看來，這是對抗未來低利率、甚至是負利率的較為安全的資產配置方式，“能夠在穩健增值中找到確定性，增加安全感”。

經過反復比較，最終蔡女士選擇了太平人壽的“太平歲壽年豐終身壽險”，她的理由很簡單——能跟家人一起投保。

在蔡女士看來，“歲壽年豐”最吸引她的就是那個“雙被保險人”的設計，通過放大時間價值來延長家庭保障利益，希望在充滿不確定性的未來為家庭增添一份確定的“安全感”。

“雙被保險人”是指一份保單允許同時有兩個被保險人，比如夫妻雙方、或父母與子女可以同時作為一份保單的被保險人，為家庭投保提供了更多便利。投保“歲壽年豐”，如果選擇保單同時擁有兩個被保險人，至最后一名被保險人不幸身故或全殘時，合同才終止。相較其他普通保單，該保單的有效保額、現金價值及身價保障增長周期進一步延長。

假設父母之一和孩子同為被保險人，當父母之一不幸先身故或全殘時，保單不會終止，孩子將繼續享有保障，時間越長，保單的有效保額、現金價值及身價保障就越高。

而且如果客戶選擇雙被保險人，還可獲享意外身故或全殘保障。具體來看，若兩名被保險人中一人先因意外導致身故或全殘，而且發生意外時該被保險人已滿18周歲且不滿70周歲，其受益人即可獲得意外身故或全殘保險金，同時該項責任及該被保險人的保險責任均終止，另外一個被保險人將繼續享有其他保障。

做時間的朋友

做時間的朋友。這是蔡女士的老公吳先生日常強調的最多的一句話。

吳先生是一位證券從業者。在變幻莫測的股市中，他也是堅定的價值投資派。

同樣，他也將這樣穩健的投資態度帶入到生活中，在他的參謀下，他們選擇了穩定穩健的“歲壽年豐”。

按照他們的保障計劃，月交保費10000元，交費10年，共交費120萬元。

從第二個保單年度起，該產品的有效保險金額每年按基本保險金額以復利3.5％保證遞增。隨時間累積，保單有效保險金額越來越高，現金價值、身價保障持續增長。

“我今年45歲，老公47歲，投單人保險的話，如果中途有什么意外，保單也就終結了。現在我們投的是雙人保，即便一個人出了意外，保單也不會受到影響，而且如果那個人是70周歲前發生意外身故或全殘，還能得到一筆意外保險金，保單繼續有效，給家庭一個穩定的保障”。

此外，“歲壽年豐”較低的起投門檻也成為重要的加分項。“最低月繳幾百元，每個月雜七雜八的無腦消費也不止這個數，不如自己好好規劃規劃，把錢以這種方式‘配置’起來”。

也正是這種效果，使得“歲壽年豐”脫穎而出。它鎖定長期有效保額復利、確定給付，這在“打破剛兌”和利率下行的當下，無疑具有很強的吸引力。

“很顯然，它迎合了抵抗通脹壓力的保險需求。”吳先生直言。

最好的平衡

“人生就像滾雪球，最重要的是發現很濕的雪和很長的坡”。這是股神巴菲特的非常著名的滾雪球理論。

這個理論用到“歲壽年豐”終身壽險上，足夠濕的雪就是指有效保額復利足夠高，足夠長的坡就是指時間足夠長，靠時間+復利的原理，讓保障和價值越來越高。

眾所周知，金融產品都有一個不可能三角——安全、效益和靈活不可兼得。而“歲壽年豐”最大的優勢，就是能把三方面都平衡得很好。

首先，“歲壽年豐”是一類非常安全的資產，可以保障客戶權益不受外部環境等其他因素影響。

特別是近兩年，宏觀經濟層面的不確定性，使得增額終身壽這類產品自然而然成為了市場上的稀缺資源，受到了不少人的青睞。

其次，“歲壽年豐”在確定了保費金額和交費年限后，保障利益就是固定的，而且還鎖定了終身有效保額復利，不受市場利率變動的影響，這也是增額終身壽的最大價值體現。

靈活性有多種形式來實現，比如臨時需要資金周轉，也可以通過保單貸款，解決燃眉之急。

此外，“歲壽年豐”的財富傳承在蔡女士看來也是極具吸引力。

“歲壽年豐”保單的賠償金可以指定受益人，在投保時，消費者一般會選擇一位或者多位直系親屬作為受益人。當被保人身故后，理賠金會按合同約定一次性給付受益人。

在吳先生和蔡女士看來，“歲壽年豐”是目前很值得考慮的長期保障產品， “多元化、合理化的資產配置才能讓家庭財務更穩健。”

本文僅供用于了解產品，具體保險責任及責任免除等內容應以條款及保險合同為準