“昨天跑了幾家銀行存款，郵政和農行的3年定存被告知已經沒有額度了，只剩下1年和2年期的。后來去光大銀行，三年期目前利率是3.12%，可是幾天前還是3.16%，真是無語。”家住河南的曉雪對記者表示。

5月份以來，多家銀行集體官宣下調人民幣存款掛牌利率，浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行，一年期以上整存整取利率紛紛下調25—30基點（BP）不等。不過，記者注意到，多輪下調后，當前多數國有大行、股份行3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。

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此次下調是否意味著新一輪“降息潮”已經開始？中國民生銀行首席經濟學家溫彬對記者表示：“近期部分銀行下調存款利率，應是在利率自律機制下，對前期國有大行及股份行等掛牌利率下調的延續，也是當前呵護凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內存款基準利率調整的概率較低。”

5月多家銀行集體調整

5月5日，浙商銀行、渤海銀行和恒豐銀行三家全國性股份銀行同時發布公告稱，調整人民幣存款掛牌利率。

渤海銀行發布的公告顯示，自5月5日起，該行活期存款利率由0.35%下調至0.25%，3個月、半年、1年期整存整取利率均下調10個基點至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下調25—30基點不等，分別為2.4%、2.95%和2.95%。

浙商銀行公告表示，自5月5日起，該行對人民幣掛牌利率進行調整。個人存款方面，活期存款利率調整為0.25%，3個月、半年、一年期整存整取利率調整為1.3%、1.55%和1.85%，2年期、3年期和5年期整存整取利率調整為2.4%、2.9%和2.95%。

恒豐銀行稱，自5月5日起，該行3個月、半年和一年期整存整取年利率調整為1.3%、1.55%和1.85%，2年期、3年期和5年期整存整取年利率調整為2.4%、2.95%和2.95%。

渤海銀行相關人士對記者表示，在利率市場化進程持續推進和金融讓利實體導向不斷深入的背景下，綜合考慮監管導向、市場價格、同業趨勢及我行實際經營情況等因素，自5月5日起，我行對部分期檔人民幣存款掛牌利率進行了調整，不同期限、不同產品調整幅度不同。后續我行將持續優化金融服務，不斷提升負債成本管理的主動性，主動優化負債結構，推動降低實體經濟融資成本。

整體來看，3家股份行活期存款均下調至0.25%，其中，中長期存款下調幅度較大，為25至30BP不等。在商業銀行存款利率多輪下調后，目前，中長期存款掛牌利率普遍已降至“2”開頭。但記者對比后發現，上述3家股份行的一年期及以下存款掛牌利率與其他股份行基本持平，中長期存款掛牌利率較其他股份行則較有優勢。

值得注意的是，浙商銀行2022年存款平均付息率為2.29%,較2021年下降0.18%，在可比銀行中降幅最大。浙商銀行在年報中表示，2023年會繼續壓降存款付息率。而渤海銀行和恒豐銀行2022年存款平均付息率分別為2.68%和2.44%，較2021年提升0.16%和0.01%。

事實上，銀行存款利率已歷經多輪下調，2022年4月和9月全國性銀行已經兩次下調存款利率，今年4月，山東、廣東、河南、湖北、陜西等多個省份的城商行、農商行同樣對人民幣存款掛牌利率進行了下調，降幅最高達45bp。

據記者了解，彼時大部分銀行陸續調整存款掛牌利率時，上述三家股份行并未跟進調整，因此，目前市場上有觀點認為，此輪利率下調是對前期下調的延續和補充。

此次渤海銀行、浙商銀行和恒豐銀行跟進下調存款利率后，我國12家股份行人民幣存款掛牌利率已全部調整完成。

凈息差“保衛戰”

銀行業來看，在多輪下調存款掛牌利率的背后，是不斷承壓的凈息差。

4月末A股上市銀行一季報已陸續披露完畢，數據顯示，銀行業凈息差較2022年末在持續收窄。其中，42家上市銀行凈息差同比下降25BP，27家上市中小銀行一季度平均值為1.68%，較年初收窄31BP。

此前銀保監會數據顯示，2022年末商業銀行整體凈息差為1.91%，較上一年度下降17個基點，也是自2010年以來息差首次跌破2%大關。

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對記者表示，部分股份制銀行、中小銀行下調存款利率，可以看出部分商業銀行的凈息差水平已經逼近可以承受的極限，此外，今年以來存款增長較好，商業銀行的資金壓力總體有所緩解。

此外，相較大行而言，存款利率較有優勢的中小銀行，則有充足的動力對利率進行下調。

“以城商行為代表的中小銀行由于居民超額儲蓄、存款定期化等使得存款成本大幅上升，負債端壓力過大，其次由于近年來銀行持續讓利于實體經濟，貸款利率一降再降，凈息差回落幅度超出預期，銀行業收入被擠壓；同時中小銀行還面臨貸款擴張速度放緩的窘境，因此目前中小銀行會是下調存款利率的主流。”星圖金融研究院研究員雒佑對記者指出。

談及此次結束后，后續銀行是否會繼續調降存款利率，雒佑預計，存款利率下行的趨勢不會改變，因為存款利率的下調是推動國內實體經濟融資成本下降的必經之路，在政策監管層面和市場選擇下都會持續推進。

“隨著央行在利率及準備金方面的持續下調，商業銀行為了維持自身利差的存在，也會持續降低存款利率，未來存款利率大概率會維持在較低水平，不排除接近零利率，甚至是負利率。”獨立經濟研究員張竹然指出。

（來源：華夏時報）