最近，一則透支利率“松綁”的消息在信用卡市場炸開了鍋。不少吃瓜群眾也紛紛趕來湊熱鬧：這是要下調(diào)信用卡透支利率了?我的信用卡可以開啟“買買買”模式了嗎?

看著這些，海叔也是為之一振，隨即去查了查。原來，就在前陣子，央行網(wǎng)站掛出了一則通知：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。短短20多個字，讓人遐想連篇。秉著“字越少、事越大”的想法，海叔對這事展開了一番研究。

談起信用卡，大家并不陌生。但說到信用卡透支利率，不少人卻處于一知半解的狀態(tài)。海叔的一位朋友在看到此次央行發(fā)布的通知后，便發(fā)出了這樣一句感慨：信用卡透支利率居然還有上下限!

說到這，海叔來現(xiàn)學現(xiàn)賣下。中國第一張信用卡誕生于1985年，在其發(fā)展初期，透支利率是統(tǒng)一固定的，即日利率萬分之五。2016年4月，央行發(fā)文改變了這一局面：從2017年1月1日開始，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。將其折算成年化利率的話，對應的區(qū)間是12.775%-18.25%。

4年之后，為何又要取消這一管理? 武漢科技大學金融證券研究所所長董登新強調(diào)了4個字：時機成熟。他對海叔說，當年央行對信用卡透支利率進行上下限管理，一個重要考慮是分布推進信用卡利率市場化。而如今信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，已具備全面實施市場定價的條件。還有一個重點是，信用卡的普及度越來越高，持卡人對信用卡透支消費、預借現(xiàn)金等服務提出了更加個性化和多樣化的需求。

市民在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務。梁志強攝(人民視覺)

這里有一組數(shù)據(jù)反映了中國信用卡市場的發(fā)展速度：近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量增長了約八成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.66 億張，人均持卡量增至0.55 張。

這么大的市場，銀行自然是高度重視的。一家股份制銀行工作人員告訴海叔，信用卡業(yè)務對銀行來說是一個很大的收入來源，最近幾年很多銀行都在積極爭取獲得更大的市場份額，如果能利用這次政策調(diào)整機會適當降低透支利率，肯定有助于吸引更多客戶。

那么問題來了，央行新政已實施近1個月的時間，銀行有動作了嗎?海叔聯(lián)系了多家商業(yè)銀行，得到的回復基本一致：尚未公布信用卡透支利率新標準，目前繼續(xù)按照原來利率規(guī)定執(zhí)行。

這又是為啥?上述銀行工作人員表示，主要還是出于風險和利益的考慮。透支利率調(diào)整將直接影響信用卡業(yè)務的收入，銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場策略和風險偏好等因素，經(jīng)過一段時間的謹慎研究后才能確定新的利率標準。

說白了，各家銀行也在觀望，不太愿意沖在前面第一個下調(diào)價格。

董登新告訴海叔，事實上，目前不少銀行的信用卡透支利率都采用之前的上限，即日利率萬分之五，很少有用到下限標準的。但隨著市場定價的推進，透支利率下調(diào)是大概率事件，應該會有銀行突破之前日利率萬分之三點五這一下限。不過，下調(diào)會有限度，不太可能出現(xiàn)無底線“價格戰(zhàn)”的情況。

對于消費者來說，短期內(nèi)可能未享受到降價的優(yōu)惠，但長遠來看，適當?shù)膬r格競爭將推動形成差異化的信用卡市場，給消費者帶來更好的用卡體驗。一方面，未來各家銀行的信用卡透支利率會更加差異化，消費者可以貨比三家，選擇的余地更大;另一方面，即便是在同一家銀行辦卡，透支利率也可能不同，如常使用信用卡透支消費且信用情況良好的優(yōu)質(zhì)客戶透支利率有望更低，但信用不好的持卡人透支利率可能會更高。

不過，專家也提醒，信用卡的主要作用是滿足消費者日常、高頻、小額的消費需求。用到透支利率，就意味著你的信用卡出現(xiàn)了未按時全額還款或取現(xiàn)的情況，隨之而來的就是利息，一旦常年累積，就會像滾雪球一樣，越滾越大。因此，使用信用卡時，還得理性透支消費，尤其不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，避免逾期、影響個人征信。

海叔也在這送上一句話：透支消費一時歡，到期切莫忘賬單。（作者 邱海峰）