監(jiān)管再給消費(fèi)金融公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)敲響警鐘。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于馬上消費(fèi)金融股份有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》)，劍指馬上消費(fèi)金融公司營(yíng)銷(xiāo)宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、不合規(guī)催收等七大問(wèn)題。

事實(shí)上，這不是消金公司第一次被點(diǎn)名，《通報(bào)》所指出的7類(lèi)問(wèn)題也是部分消金公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)的老問(wèn)題。從2010年4家消金公司初設(shè)，到目前29家消金公司獲批開(kāi)業(yè)，消金行業(yè)快速發(fā)展，但合作機(jī)構(gòu)管控不力、違規(guī)收費(fèi)、不當(dāng)催收、泄露消費(fèi)者個(gè)人信息等亂象也逐漸暴露。在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)中，前述亂象赫然在列。去年10月，招聯(lián)消費(fèi)金融公司就因存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問(wèn)題而被通報(bào)。

不可否認(rèn)，消費(fèi)金融經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，為提升金融可獲得性、促進(jìn)消費(fèi)等發(fā)揮了重要作用。未來(lái)，消金行業(yè)還將隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展而穩(wěn)步前行。但需要強(qiáng)調(diào)的是，所有金融活動(dòng)必須在監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)開(kāi)展，消金行業(yè)也不能例外。

制度規(guī)則不斷出臺(tái)，監(jiān)管框架更趨完善，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是消金行業(yè)發(fā)展的必由之路。2017年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)加大治亂象力度，在鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，對(duì)校園貸、現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等業(yè)務(wù)及非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格管理、整頓。得益于審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，消金行業(yè)開(kāi)始步入規(guī)范發(fā)展軌道。尤其是近一年來(lái)，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法(試行)》等文件相繼發(fā)布，為消金市場(chǎng)有序發(fā)展?fàn)I造了良好的制度環(huán)境。愈加完善的監(jiān)管制度釋放出明晰信號(hào)，即消金行業(yè)要在審慎監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)發(fā)展。也只有積極擁抱監(jiān)管，相關(guān)機(jī)構(gòu)才能為有序創(chuàng)新、提升實(shí)力創(chuàng)造空間。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)是消金行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前，行業(yè)資源加速向頭部機(jī)構(gòu)聚集，消金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與此同時(shí)，在嚴(yán)監(jiān)管下，消金機(jī)構(gòu)資金成本問(wèn)題凸顯，行業(yè)利差收窄。部分機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額、獲取收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，客戶資質(zhì)下沉、多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題明顯，公司治理水平薄弱。這些違規(guī)行為無(wú)疑會(huì)加大機(jī)構(gòu)底層風(fēng)險(xiǎn)，威脅資產(chǎn)質(zhì)量，不利于機(jī)構(gòu)自身和行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。醫(yī)美分期糾紛、教育分期培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路這些發(fā)生在消金領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)事件也時(shí)刻警示著我們，消金行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展須把合規(guī)經(jīng)營(yíng)放在首位。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要一環(huán)。“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善，部分職能未落實(shí)到位”是《通報(bào)》中反映的馬上消費(fèi)金融公司存在的一項(xiàng)重要問(wèn)題，其實(shí)也是消金行業(yè)的頑疾。長(zhǎng)期以來(lái)，捆綁收費(fèi)、隱藏利率、野蠻催收等典型問(wèn)題不僅嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法金融權(quán)益，也使一些消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)望而卻步。保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益，是消金機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。需要明確的是，以?xún)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)獲客是消金機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一個(gè)行業(yè)要從初創(chuàng)到成熟，普遍要經(jīng)歷發(fā)展、規(guī)范和調(diào)整階段。從粗放到合規(guī)，行業(yè)或許會(huì)經(jīng)歷短期陣痛，市場(chǎng)加速優(yōu)勝劣汰。但實(shí)踐證明，只有合規(guī)經(jīng)營(yíng)，機(jī)構(gòu)和行業(yè)才能走得長(zhǎng)、行得穩(wěn)。