又一險種迎發(fā)展機遇。“我國將從六方面促進家政服務業(yè)提質擴容。”5月15日，商務部、發(fā)展改革委聯合印發(fā)了《促進家政服務業(yè)提質擴容2023年工作要點》，其中提出，提升從業(yè)人員保障水平，鼓勵保險機構研發(fā)家政相關商業(yè)保險產品。

當前，讓雇主、雇員都安心的家政保險仍面臨投保熱情不足等難題，在業(yè)內人士看來，隨著老年護理問題和母嬰護理問題逐漸成為社會關注的焦點，家政領域的風險保障需求將持續(xù)上升。保險公司應抓住機遇，進一步推動保險產品對家政服務領域的保障，為家政服務行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險解決方案。

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百元保費為家政服務撐起保護傘

請保姆搞衛(wèi)生，請月嫂照顧孩子……當前，家政服務已經成為一些家庭的剛性需求。

那么，如果家政人員在工作期間發(fā)生意外導致殘疾、身故，或因家政人員過失導致雇主家庭成員、第三方發(fā)生傷亡或遭受財產損失，怎么辦？

這時，家政責任險便可發(fā)揮作用。

家政雇主責任保險、家政服務綜合責任保險、家政服務職業(yè)責任保險附加第三人責任……當前，在銀保監(jiān)會官網備案的家政相關保險產品已超過120款，開辦相關業(yè)務的保險公司超過35家。

家政保險是指對被保險人因所雇傭的家政人員在工作中由于遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病或者因家政人員在服務雇主過程中意外對雇主的家庭成員、財務或者第三者造成損害，而依法或雇傭合同所承擔的經濟賠償責任進行承保的一種責任保險。

根據市面上多款家政相關的保險來看，保險責任不同，保費也有所不同，保費集中于幾十元到上百元。如眾安保險推出了多款家政相關的保險，眾安保險相關業(yè)務負責人對記者表示，保費根據不同產品，在36元/年-799/年不等；保障責任包括家庭財產保險、意外傷害險、出租人責任險、承租人責任險、寵物第三者責任險等為代表的全場景風險保障產品。保障額度根據不同客群的需求，從3萬-1000萬元不等。

從產品類型來看，家政雇主責任保險這類家政保險一般只有家政公司才能購買，從市面上相關產品的保險方案來看，需要多人起，保險公司才可以承保。該類保險一般每年保費不低于100元，包含了每人誤工費用、意外醫(yī)療費用、死亡/殘疾等保障。以死亡/殘疾的保險責任為例，60萬元的保額需要每年繳納保費600元左右。從投保流程來看，記者通過一位家政保險相關業(yè)務員了解到，家政等公司為員工投保家政雇主責任保險，需要提供企業(yè)的執(zhí)照、法人身份證、投保員工人員清單等信息。

家政保險不僅能保障家政工的個人權益，更能減輕家政企業(yè)和雇主的經濟賠償壓力。在業(yè)內人士看來，家政責任保險實現了責任的轉移和風險的分散，是助力家政業(yè)發(fā)展的一個有效手段。

多重需求激活市場潛力

在我國老齡化的日益加重、“三孩”政策的逐步放開和支持的大背景下，消費者對到家服務的需求持續(xù)增加。艾媒咨詢的調研數據顯示，2022年使用過家政服務的消費者達到93.8%。

與此同時，家政領域的風險保障需求持續(xù)上升。眾安保險相關業(yè)務負責人對記者表示，近年來，關于家政服務人員與雇主之間的矛盾糾紛屢見報端，各種風險與糾紛也日益增加，與之相關的保險需求涉及多方面。

“保險公司可嘗試開發(fā)專門的家政服務責任保險、家政場景下的意外傷害保險產品等產品，相關保險產品發(fā)展空間巨大。”眾安保險相關業(yè)務負責人補充表示。

不過，該險種仍受限于家政企業(yè)規(guī)模小、員工流失率高導致缺乏投保熱情等問題。

今年初，據媒體報道，全國人大代表高華瑞調研發(fā)現，市場上已經有不同種類的家政商業(yè)責任險產品，能對家政服務的供需雙方提供權益保障支持。但很少有家政企業(yè)為員工購買，購買這類保險的多為雇主本人。這引起了高華瑞的擔心：“一旦發(fā)生意外事故，往往造成家政企業(yè)、家政服務員和雇主三方的矛盾糾紛。”

在資深精算師徐昱琛看來，當前市面上雖然有很多家政保險產品，但保額通常不高，實際而言，保額可能遠遠不夠。比如對于北上廣在內的大城市而言，涉及的人身傷害賠償金額可能高達上百萬元。此外，對于家政保險而言，由于家政人員流動性較大，誰愿意主動買單是個關鍵的問題。

豐富險種、加大營銷成必修課

那么，如何進一步推動保險產品對家政服務領域的保障，為家政服務行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險解決方案？

在徐昱琛看來，家政相關產品要提高保障金額。一旦保障不足，出現風險，相關方可能會互相扯皮，產生糾紛。保險機構要站在客戶角度出發(fā)，在賠償責任、醫(yī)療費用等維度提供一些滿足多樣化需求的保障方案，比如將家庭財產更多地納入保障范圍。

家政行業(yè)市場規(guī)模巨大，對于如何滿足行業(yè)多樣化的風險保障需求，眾安保險相關業(yè)務負責人對記者表示，公司下一步計劃開發(fā)保障家政行業(yè)服務人員在工作期間的意外保險、職業(yè)責任保險等相關產品，旨在保障家政服務在雇傭期間遭受意外傷害事故，而應由雇主承擔的經濟賠償責任；以及家政服務人員因疏忽、過失行為造成雇主的財產損失或人身傷害，旨在進一步推動保險產品對家政服務領域的保障。

業(yè)內人士表示，保險公司發(fā)展家政保險，應從豐富家政險品種、加大家政保險營銷力度、加強風險的防控三方面著手。一是，針對不同層次的需求設計不同的產品。比如保險公司可以將家政人員的工作內容再進一步細分，然后按照風險大小制定不同的保險費率，使之更加公平合理。二是，在營銷方面，家政保險產品的需求需要激發(fā)和引導。保險公司可以建立合作機制，通過家政公司的官網或App為平臺，增設家政責任保險的購買選項，不僅方便客戶了解保險內容，還可以在一定程度上提高投保率。三是，可以從根據家政人員的雇傭類型采用不同的保險費率、加強“事前”監(jiān)督等方面注重風險的防控。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新