近年來，保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)變革的推動(dòng)下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、營(yíng)銷、風(fēng)控、反欺詐、客戶服務(wù)等價(jià)值鏈均展現(xiàn)出較為豐富的創(chuàng)新形式，且不僅是保險(xiǎn)公司，科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也深度參與其中。在“四面開花”的創(chuàng)新浪潮中，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)利潤(rùn)空間的縱向競(jìng)爭(zhēng)和橫向邊界的沖擊，并未易事。數(shù)字化不僅帶動(dòng)公司提升效率，而且能與互聯(lián)網(wǎng)連接構(gòu)建新的商業(yè)模式，數(shù)字化儼然已成為保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要方式。

談到“數(shù)字化”，大家往往首先想到IT，顯然這是不準(zhǔn)確的。“數(shù)字化”不僅包括IT(信息技術(shù))，也包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù);“數(shù)字化變革”更包含了運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建新戰(zhàn)略、新商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、流程、文化的變革，提高組織績(jī)效并創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的內(nèi)涵，正確理解“數(shù)字化變革”定義是構(gòu)建數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

建立數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)是一套體系化工程，并非在公司單一職能上的提升，往往提出明確的、有效的行動(dòng)方案是一件困難的事。每家公司資源和能力稟賦不同，但優(yōu)勢(shì)建立的關(guān)鍵共同點(diǎn)卻基本一致。

首先，推進(jìn)數(shù)字化的組織頂層設(shè)計(jì)最為重要。企業(yè)數(shù)字化幾乎涉及公司所有業(yè)務(wù)和職能，是一把手工程，應(yīng)引入一位經(jīng)充分授權(quán)的“首席數(shù)字官”，由其設(shè)計(jì)“全鏈”數(shù)字驅(qū)動(dòng)的“能力融入”形式。“全鏈”是指貫穿全公司業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)鏈條，通過引入數(shù)字化應(yīng)用人才進(jìn)入全鏈，推動(dòng)全流程的數(shù)字化;同時(shí)，設(shè)計(jì)數(shù)字化指標(biāo)量化各個(gè)部門的數(shù)字化能力，從機(jī)制上帶動(dòng)各個(gè)部門的數(shù)字化動(dòng)力。譬如，在客戶服務(wù)部門引入人工智能應(yīng)用人才，推動(dòng)基于人工智能客戶服務(wù)的流程重構(gòu)和數(shù)據(jù)分析與預(yù)測(cè)，同時(shí)給該部門制定人工智能替代率的指標(biāo)，以使其加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用。

其次，加強(qiáng)對(duì)IT和數(shù)字化技術(shù)的投入。IT是數(shù)字化能力的基礎(chǔ)，但公司往往有龐大的“遺留資產(chǎn)”，減少維護(hù)成本而更多的投入到數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是關(guān)鍵;數(shù)字化技術(shù)發(fā)展迅速，應(yīng)充分引用市場(chǎng)成熟的產(chǎn)品與服務(wù)加速數(shù)字化技術(shù)的完善，做最好的技術(shù)整合。譬如，用公有云代替?zhèn)鹘y(tǒng)的私有數(shù)據(jù)中心，更快構(gòu)建穩(wěn)定高效的運(yùn)行環(huán)境，淺顯的看這是一個(gè)IT決策，換個(gè)角度來看，聚焦“驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)”的建設(shè)能大大加快數(shù)字化進(jìn)程，提升業(yè)務(wù)敏捷性。

再次，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)能帶來細(xì)分領(lǐng)域顯著的“馬太效應(yīng)”，所以數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略下的商業(yè)模式理解和生態(tài)內(nèi)(間)的競(jìng)合優(yōu)劣勢(shì)是做出正確業(yè)務(wù)決策的基礎(chǔ)，基于正確業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方向而構(gòu)建的數(shù)字化能力是最有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。集中資源快速取得突破，且數(shù)字化能帶來“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的沉淀，進(jìn)一步提升未來數(shù)字化的延展能力。

行業(yè)內(nèi)近年來諸多數(shù)字化創(chuàng)新案例大多擁有非常好的出發(fā)點(diǎn)和局部效用，但為何大多數(shù)保險(xiǎn)公司并未構(gòu)建起真正的數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我認(rèn)為其普遍有以下特征：第一，數(shù)字化創(chuàng)新屬于“點(diǎn)陣式創(chuàng)新”，非“連續(xù)性創(chuàng)新”，點(diǎn)陣式創(chuàng)新能帶來局部的改善，卻受限于組織邊界和推廣授權(quán)不足，不能帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)的數(shù)字化提升;第二，IT受困于傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的束縛，對(duì)數(shù)字化技術(shù)未有足夠認(rèn)識(shí)和沉淀，無法跟上業(yè)務(wù)數(shù)字化演進(jìn)的速度;第三，數(shù)字化人才稀缺，依賴內(nèi)部人員的培育，因缺乏專業(yè)基礎(chǔ)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)而延緩了數(shù)字化進(jìn)程;第四，對(duì)互利網(wǎng)、IT、數(shù)字化三類人才能力和經(jīng)驗(yàn)側(cè)重的混淆，造成“合適的人在不合適的崗位上”。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也同時(shí)面臨著“創(chuàng)新者的窘境”，通過多年積累的流程和商業(yè)模式，形成了公司固有的優(yōu)勢(shì)，往往這恰恰是數(shù)字化變革的劣勢(shì);同時(shí)，也受限于公司固化的成本結(jié)構(gòu)和墨守成規(guī)的慣例，造成公司建立數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)過程中并非坦途，需要一定的“戰(zhàn)略耐心”，持續(xù)的推動(dòng)改變公司的數(shù)字化基因，提升數(shù)字化能力。

數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱創(chuàng)新技術(shù)的結(jié)果，通過數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，自動(dòng)化與智能化帶來優(yōu)質(zhì)消費(fèi)體驗(yàn)和高效的產(chǎn)業(yè)效率，是建立數(shù)字化優(yōu)勢(shì)的最終目標(biāo)，也是保險(xiǎn)公司構(gòu)建數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源動(dòng)力。

(作者陳瑋系泰康在線副總裁兼首席技術(shù)官)