來源|大貓好規(guī)劃（ID:damaoplan）

十幾年前買的分紅險，買的時候說分紅多高多高，能取出來干這干那，現(xiàn)在一看，啥都不夠用。

五年前買的保險，交了十幾萬了，現(xiàn)在一看可好，沒賺錢不說反倒虧了錢。

分紅險的分紅預(yù)期無法達成，一直是很多人吐槽的重點。

監(jiān)管可謂是操碎了心，管了又管。

可是“濤聲依舊”。

這次，監(jiān)管下了狠招，理財保險的分紅預(yù)期誤導(dǎo)，有望得到改善嗎？

常有貓友求助，家人看好了什么產(chǎn)品，收益特別高，問到底靠不靠譜。

產(chǎn)品一發(fā)來，貓妹只要看到“分紅險”三個字，就知道，又一個掉坑人。

因為分紅險的實際分紅水平普遍不高，并不會讓人看了覺得眼紅心熱，感覺“特別高”。

只要你有這種感覺，看的一定是高檔的演示利率。

演示利率真的是一個神奇的存在。

本來是拿它給客戶做一個演算，看看這個產(chǎn)品的長期收益情況如何，讓人有個直觀的感覺。

但卻被硬生生的拿來變成忽悠的工具。

反正是演示，不是真的，“演”到多高，全憑代理人的良心。

早年間，真有膽兒大的，給你奔著兩位數(shù)去“演”了。

至于，到底能不能現(xiàn)實到那么高，誰管呢？

反正先賣出去再說，忽悠一個是一個。

分紅險拿演示利率畫大餅的問題，算是痼疾。

后來，監(jiān)管也出手下調(diào)了演示利率上限，最高檔利率上限6%。

雖然收斂很多，但是6%也是基本上不能達成的任務(wù)啊。

很多保險公司的產(chǎn)品分紅水平真的寒磣到無法直視。

大多數(shù)保險公司的分紅實際達成的水平，也就勉強能到中檔。

照著“高檔”演，還是在畫大餅。

所以，這次監(jiān)管再次出手，把分紅險的三檔演示利率硬生生的砍成兩檔：

一檔就是沒有分紅，利差一分沒有。

就是想讓大家看看，最壞情況是啥樣的。

另一檔就是4.5%減去定價利率。

4.5%，大概就是之前的中檔演示水平。

保險公司如果干得好，這個水平，還是有希望達到的。

除此之外，對于分紅險，監(jiān)管還要求保險公司在官網(wǎng)披露實際分紅水平，分紅期間下各產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。

這個更狠了。

披露的數(shù)據(jù)，拿出來直接曬太陽，相當于把保險公司的老底亮出來了。

分紅水平到底多高，數(shù)據(jù)說話，保險代理人閉嘴。

雖然對于過去賣出去的老產(chǎn)品，要不要披露、怎么披露，新規(guī)沒說，也許舊賬就成了糊涂賬，但是未來的分紅水平，肯定是要曬太陽的。

跟分紅險一起被監(jiān)管規(guī)制的，還有萬能險和投連險。

這兩年萬能險的勢頭越來越猛。

監(jiān)管要求，萬能險利益演示調(diào)整為：

“保險公司對萬能保險演示保單利益時，應(yīng)當采用最低保證利益演示和萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。”

而投連險的風(fēng)險客戶完全自擔(dān)，沒有保底一說，因此投連險利益演示也調(diào)整為：

“保險公司對投資連結(jié)保險演示保單利益時，應(yīng)當采用樂觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。”

像-1%，就是提醒客戶，投連險可能不止讓你沒錢賺，還能讓你倒賠錢。

投連險的水平，更是參差不齊。

保險公司之間的投資水平差距，不同賬戶的配置資產(chǎn)，都讓投連險的收益變化特別劇烈，對大多數(shù)人來說，如果沒有風(fēng)險承擔(dān)能力，還是別碰。

其實，因為信批的要求，不少保險公司的萬能險、投連險結(jié)算利率已經(jīng)能在官網(wǎng)查到，而且還能查到好幾年前的數(shù)據(jù)。

因此大家在買哪家產(chǎn)品之前，完全可以去官網(wǎng)感受一下該保險公司的經(jīng)營風(fēng)格。

比如有的保險公司，不管是什么產(chǎn)品，什么年月賣的，基本上萬能險的結(jié)算利率都是四平八穩(wěn)的。

即便有波動，也很小。

但是有的保險公司，萬能險的結(jié)算利率簡直就是過山車。

現(xiàn)在賣什么產(chǎn)品，什么產(chǎn)品結(jié)算利率高。

什么產(chǎn)品賣過氣，結(jié)算利率立馬變成保底利率。

貓妹覺得，像后者，就是當客戶是傻子來耍。

玩這種把戲，可能一年兩年，十年八年，一茬兩茬的“韭菜”被割，但是時間長了，必然被反噬。

像貓友們，能長時間關(guān)注保險公號，自然不會被騙。

另外，監(jiān)管對萬能險的售前也做了更嚴格的風(fēng)險測評要求：

“保險公司在向個人客戶銷售萬能型產(chǎn)品時，應(yīng)通過問卷等形式對投保人進行風(fēng)險告知，風(fēng)險告知中包括但不限于費用扣除項目及扣除比例或金額、賬戶價值計算方法、投資收益不確定和退保損失等問題。保險公司不得在風(fēng)險告知過程中誤導(dǎo)投保人或者代為操作，確保風(fēng)險告知結(jié)果的真實性和有效性。”

簡單說，就是監(jiān)管希望誤導(dǎo)能少一點就少一點。

監(jiān)管還要求保險公司加強信批，披露保險產(chǎn)品的費率表。

別笑。

大家在網(wǎng)上買產(chǎn)品，可能覺得費率表不是隨便看嗎？

但實際上是，線下的保險產(chǎn)品，費率表并不是隨便能看的。

甚至早些年，你就是在保險公司上班，想看一下費率表都費勁。

費率表為啥成了不能說的秘密？

就是保險公司不想讓人隨便看到。

不能看，就不好比價。

不好比價，它就好賣高價。

現(xiàn)在監(jiān)管新規(guī)一出，后面大家不管是在什么渠道買產(chǎn)品，都能更好的看到價格，信息壁壘能降低不少。

簡單的產(chǎn)品賣高價的時代，可能一去不復(fù)返了。

將來保險公司就是想獲取超額暴利也得通過更巧妙地方式了。

也許，有些人會說，便宜沒好貨，好貨不便宜。

諸如此類的話，如果客戶是在充分知情的前提下愿意接受，那無可厚非。

但如果客戶是在被蒙蔽的狀態(tài)下接受的，那就是欺騙。

監(jiān)管并沒有讓保險公司限制價格，只是讓客戶，不當被蒙住眼、塞住耳朵的傻子。

最后，貓妹也想對買保險的人來說，監(jiān)管一片苦心，凈化市場環(huán)境，不要辜負，自己也要對自己負責(zé)。

買了什么，該了解什么，該告知什么，看清楚、想明白再下手，不要糊里糊涂的。

銷售端管好了，剩下的，就是買者自負了。

關(guān)于保險，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

撰文| 貓妹

頭圖|Ritomm

排版|小嗨兔

本文首發(fā)于微信公眾號：大貓財經(jīng)。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔(dān)。