近些年來，與行業轉型，負債端承壓等熱門詞匯幾乎同頻的，還有一個詞，即“退保黑產”。

“退保黑產”早已有之，只不過在2019年因為更加猖獗，才逐漸引發了行業的高度關注。這之后，保險監管部門、公檢法，以及險企、保險中介等市場主體不斷提升對于退保黑產的打擊力度，多次破獲大案，搗毀黑產團伙，但在巨大的利益驅使下，退保黑產團伙依舊屢禁不止，且作案手段不斷根據市場情況“推陳出新”，唯核心不變，利用規則漏洞，盯緊市場主體軟肋，即利用當下保險公司、中介機構以及第三方互聯網保險平臺們對于業務規模的貪婪，抓住各方心理弱點，從而大肆斂金。

(資料圖)

好在，行業已經在逐漸放下原有的規模執念，在呼吁監管部門、公檢法予以支持的同時，也積極展開自救。

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退保黑產依然如影隨形，近期多地銀保監局密集發布風險提示文章揭露不法分子常見套路

9月13日，北京銀保監局發布關于非法“代理退保”的風險提示，提示了5種非法“代理退保”的套路：

一是冒充監管部門、保險公司工作人員或法律工作者等在各種群聊以及網絡平臺進行虛假宣傳；

二是以“保險公司存在欺詐，多名消費者已經投訴”等謊言進行欺騙，慫恿消費者進行退保；

三是誘導消費者簽署代理退保服務協議，甚至以扣留保單、身份證件等手段對消費者加以控制，牟取高額的“代理退保”咨詢費、手續費；

四是唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者進行虛假取證；偽造微信聊天記錄、捏造違規銷售的虛假事實，以要挾保險公司全額退保；

五是切斷消費者正常維權通道，煽動消費者通過多次、反復向監管部門惡意投訴等方式向保險公司施壓。

而在不到一周后的今天，又有河南、廣西兩地監管發文提示退保黑產的風險。河南銀保監局提示消費者《理性維權，警惕非法“代理退保”陷阱》，廣西銀保監局發布《“擦亮眼睛”系列消費風險提示（十一）：走出房貸綜合保險“全額退保”誤區》，提示消費者走出誤區，避免不法分子趁機而入。

除了近幾日監管頻繁的風險提示，早在此前，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監局也提示了退保黑產的危害。這顯示，自2019年走向白熱化的保險業與退保黑產的斗爭，至今依舊激烈。

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退保黑產猖獗依舊，新規下利用新弱點推出新招數，中介公司遭打擊

盡管保險監管部門、市場主體以及公檢法等部門近年來均加大了針對退保黑產的打擊力度，但退保黑產難以對付之處就在于，這往往是由一群熟悉保險行業各類規則，熟諳其中各種漏洞的人組成的團伙，每當行業上下齊心堵住一個漏洞，他們就往往能發現一個新的漏洞。

近日，『慧保天下』就從業內人士處獲悉，退保黑產又出現了一種新的招數——不法分子雇傭陌生客戶通過保險中介或者第三方互聯網保險平臺投保特定產品，賺取高比例傭金后，隔一段時間，又以“誤導銷售”和“跨區域經營保險業務”等理由威脅保險公司要求退保。若保險公司拒絕退保，則以此向監管部門進行投訴。

據了解，與以往退保黑產團伙往往盯住既有保險客戶，以各種理由誆騙其退保為由，此類新型的退保黑產往往采取“雇傭陌生客戶”的手段。

這其中，陌生客戶是不法分子精心篩選過的，主要分為兩類，一類是文化水平、收入較低，對于保險行業所知甚少的中老年人，利用其相對陌生的身份信息進行投保，事成許以一定利益；另一類則是急需用錢，愿意與不法分子合謀的人，同樣是出于利益考量與不法分子共同實施退保。

渠道方面，更傾向于互聯網這類不需要面對面簽單的渠道；而產品方面，更傾向于終身壽險、年金險這類險企主推、不涉及體檢，純線上就可以完成投保，且保費可以做到很高金額的期交儲蓄類險種；提請退保理由，則主要是“誤導銷售”和“跨區域經營保險業務”兩類。

退保黑產團隊能利用該手段順利實施欺詐的背后，有著重要的行業背景：2021年10月，《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（以下簡稱“互聯網新規”）正式實施，明確規定：互聯網人身保險產品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會規定的其他人身保險產品。且銷售“保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險”的險企須滿足一系列條件。

這導致很多不符合條件的中小險企無法繼續通過互聯網這一渠道跨區域經營保險期間十年以上的儲蓄型產品，而這些產品正是此前這些中小險企網銷的主力產品類型。

根據銀保監會公布的2022年一季度的保險消費投訴情況可以看到，理賠糾紛、銷售糾紛和退保糾紛是消費者反映集中的問題，其中，在人身險投訴中，退保糾紛4729件，占比已經高達27.54%。

此外，值得注意的是，今年也有數家保險中介公司因為跨區域經營被處罰。8月15日，遼寧銀保監局連發三則處罰通知，京東數科保險代理遼寧分公司、網金保險銷售遼寧分公司、華康保險代理遼寧分公司均因為保險代理業務超出被代理保險公司的業務經營區域被處罰。

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行業性規模焦慮下，不法分子狠狠拿捏保險公司、中介

稍加思索不難發現，彌漫在整個保險產業鏈的規模焦慮，其實才是當下退保黑產滋生的最根本的土壤。

在行業深度轉型期間，保險公司的保費焦慮癥已顯而易見，尤其是對于很多重度依賴網銷渠道的小新險企而言，互聯網新規的實施，掐斷了其利用互聯網超經營區域銷售十年期以上儲蓄型險種的路子，其并非沒有手段阻止跨經營區域投保，只是嚴格遵守這一規定，勢必對其業務規模產生較大影響，可如果不遵守，又會授人以違規的把柄。

業內人士也表示，一些中小險企鋌而走險的背后，還有一些“不服氣”的心理因素，“很多人堅持認為跨區域經營長期儲蓄險不會給消費者帶來太大風險，因為儲蓄險不像健康險、車險，險企與客戶之間更多是資金往來，對險企的線下服務能力要求并不高，險企有沒有線下分支機構并不重要。”

當然，規模焦慮并不單純是保險公司獨有的問題，保險中介機構們也不例外——有業務才有傭金和數據，尤其是對于很多有互聯網保險業務資質的第三方互聯網平臺而言，上市是其重要階段性目標，而要想達成這一目標，持續快速增長的、漂亮的業務數據，無疑是必須的。

相對于傳統保險中介對于線下銷售隊伍相對較強的管理能力，這類第三方互聯網平臺與平臺注冊的代理人之間的連結要更加松散，且其支付給注冊代理人的是推廣費，而非傭金，一旦遭遇退保黑產，其追索損失以及法律維權的難度要更大。

而從目前來看，這些第三方互聯網平臺也早已經被退保黑產盯上，坊間有傳言稱，個別平臺僅退保黑產造成的損失就已經上億元。

退保黑產團伙看準了彌漫在整個保險產業鏈的焦慮心理，利用規則漏洞狠狠拿捏了保險公司以及保險中介公司，并從中漁利。而損失的產生，以及圍繞此產生的責任歸屬問題，也讓產業鏈上下有了更多嫌隙。

一位保險中介公司人士氣憤表示，之所以退保黑產團伙依靠“超區域經營”要挾險企全額退保且屢試不爽，主要是因為個別險企“沒有擔當”：“只要有人要求退保，且威脅無法退保就要到監管部門投訴，個別公司就不加分析地予以全額退保，即便中介公司提示很有可能是退保黑產的情況下，他們仍同意退保——反正他們也沒損失，他們可以找到中介公司，要求中介公司全額返還手續費，但中介公司就頭疼了，代理人流動性很大，從投保到退保，很有可能時間已經超過了一年時間，很多代理人已經脫落，中介公司大概率已經找不到最初的那個代理人了，更無法追討傭金，只能自擔損失。”

據了解，也有保險公司在遇到類似情況時，一旦高度懷疑遭遇退保黑產，會強硬予以拒絕，表示寧可接受監管罰單，也絕不妥協，久而久之，退保黑產團伙會因為無利可圖而逐漸轉移目標。不過，這會否導致正常的客戶退保受到影響，也引發了一定的疑慮。

04

行業開啟自救模式，強化雙錄、回訪，共享黑名單，行業性反保險欺詐交流平臺也已成立

值得高興的是，保險市場監管部門、保險公司、保險中介乃至公檢法等部門已經開始了積極的行動，采取了一系列的具體措施，破獲數起大案，有效打擊了退保黑產團伙的囂張氣焰，但面對層出不窮的新的作案手段，相關各方依然不能松懈。

監管部門在行動，銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，首次將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”納入銀行業保險業掃黑除惡范圍；今年以來，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監局繼續發布風險提示，警示消費者退保黑產的危害。

公檢法部門也在行動，2021年8月，上海市公安局通報一起內外勾結的特大職務侵占案，保險公司內外勾結，通過惡意投訴實現全額退保、套取費用，涉案金額高達6000萬元。

保險行業也在行動，市場主體通過強化雙錄、強化電話回訪等盡可能阻擋退保黑產的侵襲，再通過建立行業共享黑名單強化業界信息交流，努力將損失降至最低。

尤其是，今年7月，保險業協會組織召開反保險欺詐專業委員會常務委員會工作會議，會議審議并通過《反保險欺詐行業交流平臺聯席會議制度》，標志著行業反保險欺詐交流平臺正式建立。該平臺的成立，無疑有利于加強信息溝通，總結推廣行業反欺詐工作經驗做法，以及共同打擊跨公司、跨區域欺詐案件。

不過，當下的保險業仍處于轉型關鍵時期，從上市人身險公司來看，前8月，國壽股份、平安人壽、太保壽險、新華保險(601336)、人保壽險、太平人壽、國華人壽7家險企合計攬獲保費1.34萬億元，同比僅增長0.73%。

以往，人們常說“發展的問題會在發展中得到解決”，而如今，保險業高速成長的盛況不再，退保黑產這一違法犯罪行為，或許也只能是伴隨保險業的規模敘事終結而徹底終結。

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