保觀 |聚焦保險創新

(資料圖片僅供參考)

2022年9月，位于長沙市區的中國電信大樓發生火災，數十層樓體劇烈燃燒，這是長沙首座突破200米的高樓，地面建筑42層，號稱“三湘第一高樓”。據了解，人保財險湖南省分公司承保中國電信湖南分公司企財險、公眾責任險，分別提供保險保障29.37億元和600萬元。

在各種災害中，火災是最經常、最普遍地威脅公眾安全和社會發展的災害之一，我們通過分析國內火災保險發展現狀，以及國內外創新的火災保險產品，看火災保險能否成為未來國內巨災保險發展的重要方向。

我國火災保險發展的現狀：

技術層面和體制層面存在急需解決的問題

首先我們看近些年國內發生的火災數量以及導致的直接財產損失。2016年接報火災次數31.2萬、直接財產損失37.2億；2017年接報火災次數28.1萬、直接財產損失36億；2018年接報火災次數23.7萬、直接財產損失36.75億；2019年接報火災次數23.3萬、直接財產損失36.12億；2020年接報火災次數25.2萬、直接財產損失40.09億；2021年接報火災次數74.8萬、直接財產損失67.5億。

從上述數據我們可以發現，2021年火災數量達到了峰值。火災頻發讓國內的保險公司也愈發重視火災保險的發展，隨著保險科技和保險公司經營技術的進步，財產保險公司將火災保險的承保責任范圍擴展到各種自然災害和意外事故造成財產上的損失，其適用范圍和保險責任已經超出了歷史上傳統的火災保險范疇。

現階段我國的火災保險主要分為家庭火災保險、森林火災保險、團體火災保險三大類。

家庭火災保險：分為家庭財產險、家庭財產兩全險、投資保障型家庭財產險、房屋及室內財產安全險、專項家庭財產險、家庭綜合保險六類。以家庭財產綜合保險為例，保障范圍比較廣泛，不僅有火災保障，對于保障房屋和室內財產，包括家用電器、生活用品等一切房屋內財產也能保障。

森林火災保險：我國的森林火災保險相比于其他國家發展得比較晚，目前只有森林火災保險一個險種，為了保護森林，降低火災發生風險而設立的一個險種，防護林、大面積農業林、原始森林以及砍伐后的原木均可投保森林火災保險。

團體火災保險：主要有財產保險基本險、財產保險綜合險、機器損壞保險和附加險。一般企業中有很多機密資料和昂貴的機器設備，因此一但發生火災會造成不可挽救的損失，因此火災保險也是企業投保極為重要的一個險種。

接下來我們看這三大類具體的火災保險產品。

中國平安的家庭財產保險產品定位房屋主體、裝修、室內財產的多重保障，保障因為火災造成的室內財產損失、家里電路老化引起的火災、上班不在家被盜竊、房子因火災造成的裝修損失、冬天太冷水暖管爆炸等等。其中，房屋主題損失保額最高2000萬、房屋裝修損失最高保額200萬、室內財產損失最高100萬、家用電器損失最高20萬，不承保由地震、海嘯造成的房屋損失。

其實我國的火災保險的發展最早可以追溯到1951年，在1951年制定了火災保險條款，經修改后改名為財產保險。經過多年的發展，火災保險在技術層面和體制層面臨著許多問題，從而導致沒有充分的發揮火災保險的防控職能。

大眾投保意識薄弱：海外一些國家與火災相關的家庭財產保險的投保率可以達到80%以上，而國內家庭財產保險的投保率僅為5%，民眾的投保意識薄弱是關鍵因素之一，同時和保險公司宣傳力度和賠付力度不高有關。

缺乏智慧消防大數據：火災保險的風險評估、保險費率的確定需要社會上的消防管理數據支持，因為火災風險的評估涉及到了單位所在建筑物內的消防設施和單位日常防火管理，而這個數據是需要真實有效且不斷更新的。但是目前社會上消防數據管理手段比較原始，以人工記錄為主，數據真實性和系統性比較差，不利于保險公司進行分析統計。

保險費率確定模糊：火災保險的費率是指保險人收取的保險費與保險人承擔風險責任最大給付金額的百分比。舉個例子，現在許多企業都會涉及到自留風險，且自留風險的范圍不同，這會給火災的評估帶來一定的挑戰，如何確定自留風險量后火災保險的費率是現階段需要解決的問題。

火災風險評估難：想要精準評估火災的風險，需要數學模型和完善的統計數據，但目前國內對火災的相關數據統計不完善，同時數學模型較為復雜，技術層面還沒有攻克，給火災精準風險評估帶來了一定的挑戰。

海外火災保險：

發展成普及型的財產保險業務

火災保險在發展成保險業務之前，經歷了漫長的發展轉變過程，最早的起源時間可以追溯到13世紀的冰島。經過長時間的發展，海外的火災保險在承保風險、經營技術、業務的深度已經發展的較為成熟，在一定程度上不僅限于巨災保險的統籌范圍，更是一項普及型的財產保險業務，我們看海外具體的火災保險。

首先我們看火災保險市場的相關規模，全球市場研究公司Zion報道，2021年全球火災保險市場規模228.137億美元，預計到2028年將增長到309.236億美元。全球火災保險市場快速增長的主要因素是房產數量的增加和想要購買保單的人數增加，同時新技術在火災保險現有產品和服務中的應用以及政府改善火災保險相關政策也起到了推動作用。

Einhorn：在加州提供專門的野火保險

自2015年起，美國加州火災頻發，最嚴重的一次是2017年的加州火山，據相關數據統計，火災面積已達265平方英里，摧毀3500多棟住宅和商鋪，至少有180人受傷，數百人失蹤。同時，風勢再起加大了當地消防員的滅火難度，從此加州被貼上了“野火之州”的標簽。

Einhorn是位于加州的一家保險公司，自2008年起就為加州高火災風險地區的財產提供保險，主要為加州高灌木叢和火災頻發地區的住宅、公寓、聯排別墅、租房者、房東、活動房屋和出租單元提供保險。Einhorn通常會先考量客戶住宅的地形、屋頂類型、住宅離消防站距離，再通過先進的遙感和數字制圖技術來進行客戶住宅的火災風險評估，從而推薦合適的保險。

同時Einhorn推出了一項加州家庭保險計劃，社區、房主、企業、地方政府都是計劃參與者，保險涵蓋火災、野火、煙霧、風、冰雹、故意破壞、爆炸、車輛和飛機造成的房屋已經房屋內的財產損失，還包括消防員合作制定應急計劃、防火植物的種植、使用耐火建筑材料，最大程度保障客戶的財產安全。

RMS：推出野火巨災保險模型

RMS是一家成立時間超過30年的綜合性全球風險平臺，主要幫助保險公司、企業和公共機構，評估和管理颶風、地震、洪水、火災、氣候變化、網絡攻擊和大流行病等自然和人為災害造成的全球風險。

RMS在近100個國家和地區擁有200多個巨災風險模型，幫助保險公司量化災難事件造成的經濟損失的潛在幅度和概率，其中野火模型是在巨災保險領域應用最廣泛的模型之一。

RMS推出的野火高清模型套件，可以準確地描述火災開始和傳播時的特征，包括火勢蔓延的相關因素，風和植被對火勢的影響。這有助于保險公司、再保險公司、政府進行風險評估、估計潛在損失、準確定價火災風險并優化風險轉移。其中RMS的野火高清模型套件具備粒度參數數據、煙霧數據分析、風險視圖三個作用。

粒度參數數據：提供逼真的火災足跡，可處理地表燃料、地形數據、天氣條件濕度和滅火，從而模擬周邊景象。

煙霧數據分析：分析燃燒時的煙霧數據，從而模擬空間覆蓋和危害分布的完整視角，為消防提供決策數據。

風險視圖：幫助保險公司來優化風險選擇、提高承保利潤并降低損失率，借助RMS更準確的野火洞察力，保險公司可以提高定價準確性。

東京海上日動:推出保護住所的火災保險

東京海上日動創建于1879年，是日本歷史上第一家也是規模最大的財產保險公司，其經營范圍遍及世界各地41個國家和地區，同時也經常參與到日本地震后的復原重建工作中。

東京海上日動的保險產品主要針對個人客戶和法人客戶，一般為個人客戶提供火災保險、地震保險，為法人客戶提供企業財產保險和工程保險等。

東京海上日動的火災保險也叫居住保險，不僅保障火災、水災等災害，也保障住宅的偷竊和破損事故的日常災難。具體的保障內容包括火災燒掉的屋內財產、雷電引起的短路損壞電器、爆炸以及爆炸導致的震動對財產的損失、強風冰雹大雪造成的損失、遭到入室盜竊之后造成的損失、臺風暴雨泥石流等造成的損失等等。同時保險對象也包括門、圍墻、外燈等室外設備、倉庫、車庫等附屬建筑物，超過30萬日元的室內貴重物品等，每件事故共計補償100萬日元。

同時值得一提的是日本的火災保險是不補償地震造成的損害，因為日本是多地震國家，需要單獨購買地震保險，但是也可以和火災保險配套使用。

最后

火災保險能否成為未來國內巨災保險發展的重要方向？答案是肯定的，原因有三方面。第一，火災的危害性嚴重。火災會造成人員傷亡和破壞生態平衡，一但發生重大火災造成的間接財產損失之大往往是直接財產損失的數十倍。第二，政策上的支持。比如在《消防法》中第一次將火災公眾責任保險寫入法律，引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險，明確鼓勵保險公司發展火災保險，保險公司應當積極發展、完善火災公眾責任保險業務。第三，技術上的突破。火災數值模擬近些年得到充足的發展，通過專業數值模擬軟件來探究火災與災害的發生、發展及演變規律，進行數據分析、系統建模，為火災模型的研發提供數據上的支持。

目前我國在火災保險的技術層面和體制層面還存在很多問題，在火災保險評估和風險防范機制建設上還在不斷探索，但值得肯定的是火災保險是未來國內巨災保險發展的重要方向，未來發展空間是巨大的，也值得行業期待。

本文首發于微信公眾號：保觀。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。