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提到延遲退休，大部分人的第一反應(yīng)都是抗拒的，畢竟辛辛苦苦工作大半輩子，誰都想早一點離開工作崗位享清福。

(資料圖)

低齡老人的就業(yè)也是難題，哪怕是清華北大畢業(yè)，想找個月薪5000元的工作都很難，更別說其他人了。何況在當(dāng)下競爭激勵的職場中，過了35歲就業(yè)都備受歧視。

總之，隨著我國“漸進(jìn)式延遲退休政策”大局已定，坦然接受或躺平擺爛都是不同年齡段的人群各自的選擇。

與此同時，上海本地一對80后夫妻攢夠300萬后決定“退休”的新聞上了熱搜。陳女士預(yù)計這份積蓄每個月可帶來約1萬元的理財收入，300萬能用到大概70歲。

不過陳女士夫婦能夠提前退休的關(guān)鍵因素是他們打算做丁克，雙方父母也都有退休金，養(yǎng)老暫時不需他們操心。

當(dāng)網(wǎng)友們還在為這個決定是否合理吵得不可開交時，殊不知人家的決定是有理論支持的，而且國外發(fā)達(dá)國家十年前就有相關(guān)實踐，即“FIRE”運動。

無論退休早晚，都應(yīng)做好充分準(zhǔn)備

“FIRE”的全稱是“Financial Independence，Retire Early”，即經(jīng)濟(jì)獨立、提早退休。可以將其理解為，當(dāng)存款帶來的被動收入足以覆蓋日常開支時，就可以提前退休，不用非得等到白了頭。

這項運動的基本邏輯是：無論賺多少錢，都盡量過著極簡的生活；當(dāng)存款達(dá)到一年開支的25倍時，就可以依靠4%的理財收益實現(xiàn)提前退休。

該計算方法源于麻省理工學(xué)院學(xué)者William Bengen于1994年提出的4%原則，即只要每年從退休儲蓄的提取額不超過4%，理想情況下，退休儲蓄就永遠(yuǎn)花不完。也正是有了這個原則的支持，越來越多的人相信，通過有計劃地儲蓄，就有可能在法定退休年齡前過上退休生活。

FIRE運動之所以讓許多人心馳神往，最重要的原因是切中了人們對自由支配生活與時間的渴望，因此在國內(nèi)也有了越來越多的踐行者，比如前述的上海夫婦，存款300萬正好是年支出12萬乘以25年的總和。

值得指出的是，當(dāng)前市場的利率水平已難與30年前剛提出4%原則時相提并論，在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢中，投資回報率要維持在4%以上且不能有虧損并非易事，同時還要注意通貨膨脹、大病等需要大額支出的情況。

當(dāng)然，也并非所有人都能認(rèn)同并且有能力踐行FIRE的理念：他們既要拒絕消費主義，過著低欲望的極簡生活，還得是理財小能手，保證收益率為正，同時把每筆錢花在刀刃上。

總之，F(xiàn)IRE只是小部分人的選擇，作為普普通通的打工人，大眾的選擇還是在工作崗位勤勤懇懇耕耘幾十年，直到國家的法定退休年齡才解甲歸田。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心和同方全球人壽共同發(fā)布的《2022中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2022年中國居民的退休生活愿景較為保守，平均預(yù)期退休年齡為58.6歲，青年群體表現(xiàn)出希望提早退休的傾向，而高學(xué)歷人士普遍期待更晚退休。

無論退休時間早晚，提前做好準(zhǔn)備都是讓退休生活更幸福的前提，然而目前我國居民為退休所做的準(zhǔn)備還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。《報告》顯示，2022年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)僅為5.7，處于低位。

《報告》將退休準(zhǔn)備指數(shù)取值為0-10，數(shù)值越大意味退休準(zhǔn)備越充分。數(shù)值8-10表明退休準(zhǔn)備非常充分；6-8為意味著有一定的退休準(zhǔn)備，但還有待進(jìn)一步提高；數(shù)值低于6則表明退休準(zhǔn)備不足，需要引起重視。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正表示，2022年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)明顯低于2021年6.78的測算結(jié)果，其主要原因來源于樣本差異。本次調(diào)研樣本的收入與受教育水平總體低于往年，更接近中國居民整體水平。

面對養(yǎng)老，個人責(zé)任日漸被認(rèn)同

目前，中國正面臨著日漸嚴(yán)重的人口老齡化趨勢。同時，中國的人口出生率和人口自然增長率不斷下降，導(dǎo)致老年人口撫養(yǎng)比逐年攀升。2021年，我國社會的老年人口撫養(yǎng)比達(dá)20.8%，也就是說每名老年人需要約5名勞動人口撫養(yǎng)。

《報告》特別關(guān)注了年齡在18-35歲的青年群體對退休的準(zhǔn)備情況。他們正值事業(yè)上升黃金期，且大多是獨生子女，當(dāng)下的青年群體對預(yù)期退休年齡較為樂觀，最為擔(dān)憂的主要是自己的身體健康問題，其次則是心理健康問題。

同時，青年群體生育意愿低下也是造成老齡化加深的原因之一。《報告》認(rèn)為，倘若中國的人口自然增長率繼續(xù)下滑，可以預(yù)期未來社會面臨的養(yǎng)老保障經(jīng)濟(jì)壓力會持續(xù)擴(kuò)大，年輕人負(fù)擔(dān)加重，當(dāng)前以現(xiàn)收現(xiàn)付制為主的社保養(yǎng)老基金運營模式恐怕難以為繼。

這也意味著僅僅靠政府來養(yǎng)老是不夠的。通過對中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)連續(xù)十年的調(diào)研，《報告》發(fā)現(xiàn)人們已逐漸脫離完全依靠政府來養(yǎng)老的觀念，而開始關(guān)注起個人自己應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任。

《報告》對剛落地的第三支柱個人養(yǎng)老金制度也進(jìn)行了調(diào)研。陳秉正表示，居民對個人養(yǎng)老金具有較高需求，只不過現(xiàn)行繳費上限尚有提升空間，稅收激勵力度也有待提高。

個人與政府之外，企業(yè)同樣應(yīng)該承擔(dān)一部分養(yǎng)老責(zé)任，第二支柱下企業(yè)年金和職業(yè)年金的作用不應(yīng)該被忽視。同方全球人壽副總經(jīng)理彭勃也表示，雇主應(yīng)該在養(yǎng)老教育方面做出更多努力，例如請財務(wù)顧問到企業(yè)里給員工介紹退休的財務(wù)準(zhǔn)備。從國外的經(jīng)驗看，雇主會為員工在養(yǎng)老方式的選擇上提供更多維的幫助。

總體來看，居民在養(yǎng)老規(guī)劃方面的需求更加多樣，不僅希望可以獲得更多收入，還希望獲得更高質(zhì)量的服務(wù)。《報告》發(fā)現(xiàn)選擇退休準(zhǔn)備相關(guān)的金融產(chǎn)品時，人們的風(fēng)險偏好普遍較低，更傾向于商業(yè)保險產(chǎn)品，并且希望保險公司可以提供與產(chǎn)品配套的養(yǎng)老健康服務(wù)。

在多元化養(yǎng)老需求不斷涌現(xiàn)的當(dāng)下，越來越多的保險機(jī)構(gòu)正在拓展主業(yè)之外的康養(yǎng)服務(wù)。為積極應(yīng)對人口老齡化，同方全球人壽也把與清華經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險研究中心對中國養(yǎng)老市場連續(xù)十年的研究成果與經(jīng)驗，積極應(yīng)用于公司養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。

同時，結(jié)合養(yǎng)老痛點，同方全球人壽全新推出“全+”康養(yǎng)服務(wù)體系和品牌，鏈接優(yōu)質(zhì)護(hù)理及養(yǎng)老服務(wù)資源，致力于為長者提供舒適、溫馨、安全、幸福的品質(zhì)養(yǎng)老選擇。

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